長期の就業不能に対する保障は必要なのだろうか？（その１）

東京海上日動あんしん生命から「メディカルＫｉｔ(医療総合保険)」が８月に発売になりました。

入院日数の短期化や保険点数にリンクした手術保障への要望の高まりなどがこの保険の発売に至った経緯として説明されています。

つまり患者負担と医療保険からの給付に生じたアンバランスを修正することが目的のようです。
加えて長期の就業不能への保障を付加しています。

長期の就業不能保障とは、がん、急性心筋梗塞、脳梗塞、肝硬変、慢性腎不全などの療養費が高額で、そして長期の通院治療などが必要な疾病について１年に１回１００万円を給付するというものです。

これまではがんなどの「診断」に対して一時金が給付される保険はありましたが、新たに上記疾病を直接の原因として「３０日を超えて就業不能状態が継続」したと「診断」されたときに一時金が給付（１年に１回を限度）される保障が医療保険に付加されました。

「メディカルＫｉｔ」の保障については、手術対象の範囲が８８種から保険適用のほぼ全ての手術に拡大されたり、放射線治療給付金が新設されたりと保障内容が充実しましたが、まあ流行に乗っただけの話なのでここでは取り上げません。

参考
「メディカルKit R」の評価はこちらです。


さて今回は「メディカルＫｉｔ」の評価と言うより「長期の就業不能保障」の必要性について健康保険（傷病手当金）との関係から考えてみたいと思います。

同種保険として先行したアクサの「収入保障」のがん保険はすでに取り上げました。

私の評価としては「ムダの多い非効率な保険」と結論づけました。

しかし方向性としてはそんなに的外れではないと考えています。


がん治療の現況として、悪弊であったなんでも切る「手術絶対」から徐々に放射線治療などのＱＯＬ（Quality of life）を重視するより効率的な患者にやさしい医療になりつつあります。

薬物療法も分子標的薬等が開発され、がん細胞だけをピンポイントで攻撃でき治療効果が高く副作用も少ない薬が使用できるようになってきています。

分子標的薬の一例
慢性骨髄性白血病  イマチニブ
大腸がん　ベバシズマブ、パニツムマブ
肺がん　ゲフィチニブ
乳がん　トラスツズマブ
胃癌  テガフール・ギメラシル・オテラシルカリウム

このように「手術＋抗がん剤」による長期入院から、「切らない治療＋副作用の少ない薬」による入院期間の短縮化と通院治療が多くなりつつあります。

従って現在の「入院日数による保険給付」という仕組みが必ずしも医療の実体に合わなくなってきていると言えます。

これへの対応策として２つの方向性があります。

ひとつは明治安田生命の「医療リンクシリーズ」やアクサの「治療保障」などの治療行為等のほぼ１００％について給付をする方法。

もう一つがアクサ生命の「収入保障」や東京海上日動あんしん生命の「長期の就業不能保障」などの治療費＋生活費を年単位で大まかに保障する方法。

明治安田生命の「医療リンクシリーズ」についてはすでに投稿しました。

方向性は評価できるものの、不要な保障を盛りだくさん付けているため、保険商品としてはまったくお勧めできないものになっており、極めて残念な結果と思っています。

「長期の就業不能保障」に対する評価については次回に投稿します。



長期の就業不能に対する保障の必要性（その２）

長期の就業不能に対する保障の必要性（その３）

長期の就業不能に対する保障の必要性（その２）

具体例で考えてみましょう。

Ａ子さん（４５歳女性）、パート従業員（組合健保加入）、週３２時間、時給９００円
乳がんが見つかり放射線治療を受けることとなった場合。

１　治療の内容

注意：以下の内容は私の聞きかじりの知識で書いており、専門の医師による監修などは受けておりませんので、必ずしも正しい情報とはお考えなさらないように願います。

早期乳がんの標準治療法は、
・乳房部分切除術（乳房温存術）
・腋窩リンパ節郭清
・術後の放射線治療

参考
腋窩：脇の下のくぼんだところ（リンパ節があり、がん転移の関所）
郭清：すべてを取ること
腋窩リンパ節郭清：がん転移の疑われるリンパ節をすべて取ってしまうこと

現在では、リンパ節をすべて取る前にセンチネルリンパ節（最初にがんが転移するリンパ節）の生検が行われるようになってきています。

これまでは、乳房切除術（リンパ節を含む）によりがんの再発可能性を低下させていましたが、乳房温存術と術後の放射線治療により同等の治療効果が期待できるようになって来ています。

これは乳がんが放射線感受性が比較的高いことによります。

乳房部分切除術だけでは３０～４０％の再発の可能性がありますが、放射線の照射によりこの値を５～１０％以下に減らすことができるようです。

放射線療法は、週５回の照射（通院）を５週間、合計３５日間に２５回の照射が行われます。
（これに腫瘍のあった部分への照射が数回行われます。）

乳房部分切除後に放射線治療を行わず、再発した場合にも放射線療法を適切に行うことで効果が期待できる場合もあります。
この場合も週５回で５～６週間の期間となります。


２　医療費

詳細についてはこちらをご覧ください。


この資料にも放射線治療料５２，８００円が含まれていますが、入院期間中だけの治療費と思われます。

この場合、乳がんで２５日間入院し、医療費合計が約１６０万円、保険の適用及び高額療養費からの給付を差し引くと最終的な自己負担額は合計９万３千円となっています。

この入院の後、引き続いて放射線治療のため５週間（３５日）仕事を休んで通院した場合の治療費は次のとおりとなります。

放射線治療として、強度変調放射線治療（ＩＭＲＴ）を受けた場合、
１回目　保険点数3,000点（医療費３万円、３割負担額は９千円）
２回目　保険点数1,000点（医療費１万円、３割負担額は３千円）

したがって、２５回照射を受けた場合の合計の自己負担額は、
９千円＋３千円×２４回＝８１，０００円

この金額を同じ月に支払った場合は高額療養費８０，１００円を超えるので、実際の支払額は約８万１２０円となります。
（共済組合や一部組合健保では付加給付があるので、自己負担の上限は２５，０００円から３万円となります。）


長期の就業不能に対する保障は必要なのだろうか？（その１）

長期の就業不能に対する保障の必要性（その３）



保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

長期の就業不能に対する保障の必要性（その３）

（表はクリックすると拡大します。）

３　健保組合からの給付

健康保険からの給付を表にまとめましたのでご覧ください。

自営業者などの国民健康保険（国保）とサラリーマンなどの健康保険（協会健保、組合健保）では給付内容に差がありますが、日雇健保は付加給付がないだけでほぼ同様の保障を受けられます。

被保険者と被扶養者についても傷病手当が付かないなどの違いがあります。

さてＡ子さんに対する健保組合からの保険給付ですが、治療費（療養の給付）７割が給付されるのは当然ですが、「療養のため労務に服することができないとき（入院、通院、自宅療養のため仕事ができないとき）」には「傷病手当金」が支給されます。

治療のため仕事を休んだ最初の３日間（土日祝日、有給でもＯＫです）は支給されませんが、４日目から標準報酬日額の２／３（６６％）が支給されます。（最長１年６月まで）

Ａ子さんの場合、週５日３２時間、月１２８時間の労働時間とすると、
交通費５千円が支給されているとして

月間の支給額
１２８時間×９００円＋５千円＝１２０，２００円
標準報酬月額は、８級の１１８，０００円となります。
（保険料を計算するときの区分により決まります。）

参考：Ａ子さんの年収は１３０万円を超えるので夫の被扶養者とはなれません。

したがって健康保険から給付される標準報酬日額は、
標準報酬日額＝１１．８万円×２／３÷３０日＝２，６２２円
（この金額が仕事を休んだ日の日数分給付されます。会社の担当部署に申請してから給付までに約１ヶ月程度必要です。）

仕事を休んだ日数を次のとおりとすると、

入院　２５日
通院　３５日
自宅療養　２０日

合計８０日間に対して給付される傷病手当金の額は、
２，６２２円×８０日＝２０９，７６０円

となります。

当然その間の治療費についても保険給付があり、高額療養費も適用されます。

参考
高額療養費については年に１～３回までは月の支払が８０，１００円を超える額に適用されますが、４回目以降は４４，４００円を超える額に適用されますからさらに負担の軽減になります。また現在は事前に手続きすることで、病院での窓口で支払うときに高額療養費を適用した金額だけ支払えばよいように改善されています。


４　まとめ

以上を療養していた８０日間についてまとめると、

支出
入院治療費　 ９万３千円
放射線治療費　８万１２０円
休職による遺失利益（８０日分の給与）　３１４，６６７円
合計　４８７，７８７円

収入
傷病手当金　２０９，７６０円

差額   ４８７，７８７円－２０９，７６０円＝２７８，０２７円


したがってＡ子さんの場合、この差額２７８，０２７円が経済的なリスクとなり、貯蓄や医療保険などで備える必要があります。

たとえば、入院日額１万円（入院５千円＋がん入院５千円）の医療保険に加入していれば、

入院２５日ですから、２５万円の給付
手術に対して１０万円の給付
（通院３千円が付けられていれば、３千円×２５回＝７．５万円の給付）

合計３５万円の給付（通院を加えれば４２．５万円）が見込めますから、このリスクへの備えとしては十分と考えられます。

参考
有給休暇が使える場合、例えばこの場合１０日間は有給休暇とすると、収入は８時間の労働に対する給与として７,２００円支給されるので、傷病手当金よりも１０日間合計で４５,７８０円増加します。

参考
一部の健康保険組合では傷病手当金の上乗せ給付があります。


５　ＦＰとしてのアドバイス

この例からだけで結論づけるのは多少乱暴かも知れませんが、傷病手当金により収入の６６％が保障されていることはたいへん心強いものがあります。

したがって、
国民健康保険加入者（自営業者）及び健康保険の被扶養者（専業主婦など）以外の方（つまり健康保険の被保険者）にとって「長期の就業不能に対する保障」は必要ないと考えます。

このような場合にも、医療保険はいまだ十分に保障できていることから、
割安のネット通販の医療保険（三大疾病入院特約付）でなんら問題ありません。
あるいは通院特約を充実されるだけで十分と考えます。


長期の就業不能に対する保障は必要なのだろうか？（その１）

長期の就業不能に対する保障の必要性（その２）



保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

『アクサの「収入保障」のがん保険』はお得か？（その１）

以下にアクサ生命のパンフレットのコピーを使わせていただきます。

・日本初、がん罹患時の収入減のリスクに備えるがん保険
・働き盛り世代、特に働く独身女性のニーズにお応えし、がん罹患時の収入減のリスクに焦点をあてた、日本初の収入保障のがん保険です。
・がんの治療は入院治療から通院治療にシフトしつつあることから、従来の入院日額給付型のがん保険では十分な保障が得られないケースが増えてきており、がん罹患後に収入が減少するリスクに対応できる保障へのニーズが高まっています。
以上

つまり、、
○入院日数が短期化し、保険の入院保障では十分な費用が給付されない。
○がんの通院治療のため仕事にでられないので、収入保障が必要である。
（私の疑問・・・「ＣＭでは、なぜ女性をターゲットにしているの？」、この理由だと大黒柱の男性の方がより必要な気がするのですが？）

この状況に対して、「保険をくるりと変える」この保険の特徴は、

・入院給付金がない
・がん確定診断で、年金または一時金がもらえる

この保障の妥当性については、最新のがん治療の状況及びがん罹患率等を分析してから判断する必要があります。

１　最新のがん治療の状況
がん治療の方法は、外科的手術、放射線治療、化学療法（３大がん治療法）があります。しかしこれらの治療法は激しい痛みと副作用、そして長期の入院が必要でした。

これに対して最近は、いわゆる「からだにやさしい治療法」が格段の進歩を遂げています。
「重粒子線によるがん治療」「免疫療法」「分子標的薬」などの新技術が次々と臨床に適用され、大きな効果が認められてきています。

細部については、専門のサイトをご覧ください。
・重粒子線によるがん治療
・免疫療法
またはこちらをどうぞ。
・分子標的薬

これらの治療法の特徴として、
○からだにやさしい治療法（体への負担が少ない、痛みがない、切らずに治す）
○場合によっては末期においても通院で治療できる
○入院期間の短期化
○保険外治療であり、自由診療または先進医療となるため、自己負担が高額

費用について例えば、重粒子線によるがん治療は約３１４万円、免疫療法は民間のクリニックの場合、１回２０万円から１２０万円を複数回受け、合計支払額が数百万円にもなります。

これらの中には先進医療として認められた技術があり、その場合は、技術料は保険適用外ですが、入院費用等については保険適用があり３割負担になります。

注意：自由診療については、入院費用も含めて全額が自己負担となります。

以上から、最新のがん治療法については、これまでの医療保険からの給付では十分とはいえない状況となってきていると言えます。

続く

『アクサの「収入保障」のがん保険』はお得か？（その２）


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

『アクサの「収入保障」のがん保険』はお得か？（その２）

２　『アクサの「収入保障」のがん保険』の保障内容
契約年齢 20歳～60歳（型・保険期間の満了年齢による）
保険期間 55歳満了、60歳満了、65歳満了
最高保険金額 年金原資額で2,500万円
最低保険金額 年金年額60万円
保険料免除付

年金は５年確定または５年確定の払込期間満了までとなっています。
この保険はつまり、保険事故を「死亡、高度障害」ではなく「がん確定診断」とする収入保障保険です。

保険期間中にがん確定診断があると、最低６０万円×５年＝３００万円もらえます。
４０歳で契約（６０歳満了）した場合の保険料は、
年金額１２０万円×５年間＝６００万円として、
男性　４，７５２円（累計保険料約１１４万円）
女性　５，１３６円（累計保険料約１２３万円）

同種保険はありませんが、参考にｎｅｘｔｉａ生命（SBIアクサ生命から社名変更）の「カチッと医療」と比較します。
４０歳（男）保険料　３，０４０円（１０年定期）
５０歳（男）保険料　５，７８５円（１０年定期）
６０歳までの累計保険料は約１０６万円

入院日額　　５，０００円
手術　　　５０，０００円　
がん入院 ２０，０００円
がん診断　２００万円
がん手術　 ２０万円
退院後療養　６０万円

この２つの保険について、具体例で、実際の自己負担額とそれぞれの保険からの給付金を比較します。
［胃ガンで２６日入院］した場合
医療費、差額ベッド代等の自己負担額　　　　約４７万円
ｎｅｘｔｉａ「カチッと医療」からの給付額 ３７５万円（推定）
アクサ「収入保障」からの給付額
初年１２０万円、以後４年間は１２０万円の年金、合計６００万円

［乳ガンで２５日入院］した場合
医療費、差額ベッド代等の自己負担額　　約３３万円
ｎｅｘｔｉａ「カチッと医療」からの給付額 ３６０万円（推定）
アクサ「収入保障」からの給付額
初年１２０万円、以後４年間１２０万円の年金、合計６００万円

いずれの保険も現実の自己負担額に対して極めて手厚い（ムダな）保障に思えます。
では実際がんにどの程度の確率でなるのか、入院日数はどうなのか、安心できる医療保険とは等について次回で分析します。

『アクサの「収入保障」のがん保険』はお得か？（その３）


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

『アクサの「収入保障」のがん保険』はお得か？（その３）

３　がんの罹患率
図は、男女別のがんの罹患率を示しています。
データは、国立がん研究センターがん対策情報センターの「全国がん罹患数・率推定値1975-2004年」を使用しています。

図の見方として、罹患率は年齢階級ごとに、がんに罹患した数を性別の人口で割り、１０万人当たりの数値としたもので、罹患率が１０００は性別の人口に占める割合が１％に相当します。

図から、５０歳までは女性の罹患率が男性を上回っており、その原因として「乳がん」が女性のがんの約４割を占めている（ほぼ男性の罹患率と同程度）ためです。

男性は、５０歳台で女性を越え、６０歳以降急激に罹患率が上昇しています。

女性は、男性に比較し緩慢ながら６０歳以降上昇しています。

男女とも６０歳以前の罹患率は１０００（１％）以下となっています。

以上から、がんへの備えは６０歳から、女性は６０歳前は乳がんへの注意が必要であると言えます。

さて病気全体については、平成２０年患者調査の入院受療率（人口１０万対），性・年齢階級×傷病分類別によると、
入院患者総数　１０９０人（１００％）
悪性新生物　　　１１１人（１０．２％）
脳血管疾患　　　１５６人（１４．３％）
虚血性心疾患 １５人（１．４％）
糖尿病　　　　　　２０人（１．８％）
高血圧性疾患 ７人（０．６％）

平均在院日数は、
胃がん　　３５日
乳がん　　１３日
脳血管疾患　１０２日
虚血性心疾患　２８日
糖尿病　　　３４日
高血圧性疾患　４１日
となっています。

注目は、脳血管疾患です。
入院受療率で悪性新生物を上回り、かつ入院日数も身体の機能麻痺によるリハビリ等により１０２日と長く、医療費及び収入保障ともその手当が考慮されなければなりません。

入院日数等については、病院情報局のＤＰＣ全国統計（傷病別統計データ）が最新です。

参考
医療保険とがん保険を検討するときに参考となる入院日数、医療費等の資料

４　安心できる医療保険とは
がんについては、入院患者が多く、また死亡率も高いため国民が最も感心が深い病気だと思います。

そのため、医療技術や新薬開発が急速に進展し、（その１）で記しましたように重粒子線治療、免疫療法、分子標的薬等が開発、治検、評価（先進医療）、保険適用等のさまざまな段階において先行的、普及的に医療サービスが行われています。

現在の医療保険では、保険が適用される医療行為（診断、治療等）に対してのみ、保険給付されることが原則ですが、先進医療については保険適用外ながら、厚労省公認の混合診療なので給付を行うこととしている訳です。

これは、給付対象を明確にし特定することで、給付に制限を加え、結果として保険料を割安にするためです。

アクサ生命の「収入保障」は、がんの診断を前提に、医療行為の中身を問わず一定額が給付されますから、入院日数が少なく費用負担の重い免疫療法などの自由診療には最適のように思われますが、保険が適用される何百種類もあるがんの治療に対しては、過大な保障と言わざるを得ません。

投稿の（その１）で私が疑問点を述べましたが、この保険は、「４０代の女性が乳ガンとなり、仕事を長期に休まざるを得ない状況」を想定し、作られているのではないでしょうか。

つまり、保障の対象が「ピンポイント」なのです。

でも、絶対に乳ガンになると分かっている人はいませんし、むしろどんな病気やケガになるか分からないのが人生です。

ですから、がんよりも費用負担が重く、収入への影響が大きいと思われる脳血管疾患などの他の病気にも、保障が必要ではないかと考えます。

そして、その保障は、これからがんがほんとうに心配となる６５歳以降の期間をちゃんとカバーしてくれないと不安ではないでしょうか。

確かに、ＤＰＣ全国統計（傷病別統計データ）によると、最新技術である内視鏡手術では、胃がんの全摘手術の入院日数が１０．８日と従来の１／３の入院日数になるなど、入院日数の短期化が進んでいます。

したがって、保険給付も入院日数型から治療費給付型への進化が必要になると思われますが、えいやっ！とばかりに、がんなら一律６００万円給付と言うのは、極めてムダの多い保障と言わざるをえません。

保険ではなく、宝くじを買うようなものです。

安心できる医療保険とは、どんな病気でも怪我でも必要な時期に保障してくれるものがよいと私は考えます。

アクサ生命の考え方自体は正しいものの、最適な保障設計（内容と期間）ができていない現在、効率的で安心できる医療保障とは言えないので私はお薦めしません。

参考
がん保険の選び方（その１）

長期の就業不能に対する保障の必要性

医療保険とがん保険を検討するときに参考となる入院日数、医療費等の資料


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。