定期保険料の値下げが始まる！

2月14日 日本生命は、定期保険である「死亡保険」の保険料を最大で2割程度引き下げることを発表しました。

理由は、次のとおりです。

　金融庁から標準生命表の作成について業務を委託されている日本アクチュアリー会が11年ぶりに「標準生命表」を改定し、金融庁の告示改正を得て、2018年4月から適用されるためです。

標準生命表とは、各年齢について死亡数(死亡率)が記載されており、いわゆる各年齢について寿命のローソクの長さが分かるデータなのです。

ちなみに、2007年の平均寿命は男性79．19歳、女性85．99歳、2016年では男性80．98歳、女性87．14歳となっていますから、男性は1．79歳、女性は1．15歳も平均寿命が伸びています。

つまり寿命がどんどん延びているのに、昔々の死亡率で保険料を計算しているため、保険会社には死差益が膨大に膨れあがっています。

参考
寿命が延びることで保険会社はぼろ儲け

そこで私は、日本アクチュアリー会に対して「毎年見直したらどうですか？」と提案したいのですが、忙しくて1億人もの被保険者のことなんか気にしていられないのかどうか分かりませんが、なんと思い出したように11年ぶりに見直ししたのだそーです。

もしかして日本アクチュアリー会は、保険会社の意向を忖度しすぎているのでは？

保険会社はビッグデータを活用して云々と広告では言っていますが、肝心なところはスルーしているので、「そりゃーねーだろー」と私は一人で憤慨しています。

さて、この大幅な値下げは、新規加入者にだけ適用され、すでに契約してしまった方には適用されません。残念。

したがってこの状況より、保険に加入するなら割安な「定期保険」が絶対お得です。

超低金利のため割高となった終身の死亡保険や医療保険、介護保険、年金保険などは屑ですから絶対契約してはいけません。

「一生保険料が上がりません。」はあなたを騙す魔法の言葉です。
無視するのが賢い選択です。

参考

これからの保険の選び方

保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

終身保険を貯蓄性で比較してみました

2012/4/4 更新
ニッセイみらいのカタチ「終身保険」を反映しました。

終身保険は、バブル期以来カタカナ生保やネット生保が増えた割には商品数が増えていません。
反対に商品数が減少しているのではないでしょうか。

その理由としては、超低金利による貯蓄性の低下（商品としての魅力低下）と、保険会社として財務健全化のためには、長期リスクを取りたがらない傾向もあるのではないでしょうか。

一方定期保険については、付加保険料率の低い優良な商品が多数発売されてきており、花盛りの様相です。

さて、めぼしい商品がない終身保険をここに取り上げる理由は、読者の皆様に「終身保険の現状」をご理解いただきたいと思ったからです。

掛け捨ての保険は損した気分になるので、貯蓄性の保険を選ばれる方がいますが、超低金利の状況において、わずかしかない利子から保険会社に手数料を取られたら、元本が増えるわけがありません。

ですから、世の中の保険は掛け捨て型が多くなっているのです。


以下に取り上げましたのは４社の商品です。
前提として、３０歳男性、保険金額１０００万円、６０歳払済としています。

積立の利回り及び据置時の利回りは同一とし、独自に計算し推定しています。
推定の要領は、８０歳（３０歳男性の平均余命が５０年）時点で、約１０００万円が貯まっているとした場合の利率を計算しています。（実際は保険会社の利益が上乗せされますから、予定利率としてはもう少し高くなっていると思います。）

【アフラック】
ＷＡＹＳ
保険料　１７，４４０円
保険料累計　６，２７８，４００円
推定利回り  １．３５％
８０歳時点での貯蓄額　１，００４万円

【かんぽ生命】
特別終身保険
新ながいきくん（おたのしみ型）
保険料　２４，０００円
保険料累計　８，６４０，０００円
推定利回り  ０．６％
８０歳時点での貯蓄額　１，０６３万円

注：かんぽ生命は、６０歳（払込満了時）から５年毎に４回に分け２００万円が給付され、その都度保険金額が給付額分減額されます。したがって、８０歳時点での死亡保障額は２００万円となります。このため、累計では１０００万円の給付額ですが、前払いしている分の複利効果により、支払累計額は約１，０５７万円に相当します。利回りの計算では、これを考慮し、８０歳時点で１，０６３万円となる利率を記しています。

【明治安田生命】
ゆとりーむＥ
保険料　１９，２５０円
保険料累計　６，９３０，０００円
推定利回り  １．０７％
８０歳時点での貯蓄額　１，００５万円

注：払込満了時までは解約返戻金が低くなっています。

【日本生命】
ニッセイみらいのカタチ「終身保険」
保険料　２０，９７０円
保険料累計　７，５４９，２００円
推定利回り　０．８２％
８０歳時点の貯蓄額　１，００３万円　
（保険料払込期間終了後は、死亡保険金のお支払いに代えて年金として受取ることも可能です。
とアナウンスされています。）

この４社では、アフラックの「WAYS」がもっとも利回りがよくなっています。

しかしいずれの終身保険も固定金利商品です。
３０歳でこの終身保険に加入した場合、以後５０年間もこのような低金利商品に数百万円も預けることになります。

もしその５０年間にインフレとなり、銀行預金の利率が８％となったらどうでしょう。
銀行に１０年間預けたら元本が２倍以上になります。

そうした場合、ほとんどの契約者は終身保険を解約し、銀行預金に殺到するのではないでしょうか。

インフレは必ず来ます。
従ってこのように利回りが低く、しかも固定金利のまま５０年間も貯蓄することはいかにもバカげています。

したがって、現状ではＦＰとして私がお勧めできる終身保険はありません。

参考
人気の外貨建て保険を利回りで比較してみました

明治安田生命の「年金ひとすじワイド」はお得か？

日本生命の「夢のかたち」はおすすめか？


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