2014/5/26
新商品 「メディカル＋スタイル」の評価はこちらです。
医療リンクシリーズの「元気のみかた＋」はすでに取り上げました。
今回の保険は、ライフアカウントＬ.Ａ.に医療リンクシリーズが取り込まれたものです。
医療リンクとは、他の医療保険が、
入院日額×入院日数＝給付額
のように、入院日数にリンク（関連づけ）しているのに対して、
医療リンクシリーズでは、
診療報酬点数×３円＝給付額
となっており、診療報酬に給付額がリンクしているので、自己負担した３割分すべてが保険でまかなわれます。（差額ベッド代等は別）
したがって入院中の保険診療代については、自己負担が０円になります。
これは医療費を気にしなくてよいので、非常によい保障だと思います。
ただし、高額療養費制度を考慮すると、治療費が高額となる三大疾病などの場合は、（３割負担分－高額療養費＝差額の払い戻し）がありますから、この保障はその分が過剰な保障(ムダ)となっています。
ましてや、診療報酬にリンクしている保障の他に、入院日額５０００円もダブルで補償されていますから、差額ベッド代等を考慮してもたいへんムダな保障と言えます。
ではライフアカウントＬ.Ａ.医療リンクシリーズを分析します。
３０歳（男）として試算しています。
保険料１１，４８１円(うちアカウント１６２円)
特約保険期間１０年
保険料払込期間 ７５歳満了
死亡保障 ３０００万円(４０歳まで)
○主契約はアカウント(積立金)です。（死亡保障）
１６２円を７５歳まで積み立てると、８７，４８０円になります。
予定利率は３年で見直しされますから、１．５％と仮定して計算すると、４５年で１．９５倍になりますから、累積額は１７０，５８６円になります。
これが終身保険(死亡保障)となった場合は、２０万円ぐらいでしょうか。
この保険を７５歳まで続けると、累積保険料は１０００万円をはるかに越えますが、７５歳の満了の時点で残るのは、たった２０万円程度の死亡保障のみです。
（障害状態の場合は特別終身が付きます。）
○特約は９本もあります。
そのうち死亡保障が６本あり、保険金は合計で３０００万円となります。
生活・遺族サポート以外の保障は、
がん治療保障 ２００万円
６大疾病保障 ２００万円
新・介護保障 ２００万円
新・入院 ５，０００円（１８０日型）
入院治療保障 診療報酬点数×３円（Ⅲ型９０万円限度）
先進医療保障 技術料と同額(通算６００万円)
特別終身特約(必須) 付加
ハッピーＬＡボーナス ５，７６０円／年、５年ごと８，０００円
具体例として、胃ガンで２６日入院した場合、の自己負担額と給付額を比較してみました。
実際の自己負担額 約４７万円
ライフアカウントＬＡ医療リンクシリーズからの給付額(推定)は、
２９２万円
元気のみかた＋からの給付(推定)は、
９２万円
となります。
ちなみにネット生保の同種商品の保険料を参考として上げておきます。
３０００万円の死亡保障は、ｎｅｘｔｉａ生命では、
カチッと定期保険（１０年定期） 月額３，４５０円
また医療保障は、例えば、
カチッと医療保険（１０年定期） 月額２，９２０円
入院 １０，０００円
手術 １０万円
がん入院 ２０，０００円
がん診断 ２００万円
がん手術 ２０万円
退院後療養 ６０万円
胃ガンの例では、カチッと医療からの給付額(推定)は、
３５２万円も給付されます。
ｎｅｘｔｉａ生命の２本の保険の合計保険料は、６，３７０円だけです。
これだけあれば十分すぎる保障だと思いますがいかがでしょうか。
３０歳で保険料を１万円以上も支払い、特約が全部１０年定期（掛け捨てのため保険料の割に保障が大きい）というのは、不要な保障が多すぎ、保険料をとぶに捨てているようなものと私は考えます。
ｎｅｘｔｉａ生命の２つの保障でも十分すぎるほどです。
この保険に加入を検討されておられる方に気づいて欲しいことは、何の保障を必要とされているのかです。
あまりにも複雑で、死亡保障が７本も組み込まれた保険は一般の人には理解困難です。
ですから私は、死亡・高度障害の保障 ＋ 医療保障（３大付）を確保できれば十分と考えます。
ライフアカウントＬ.Ａ.医療リンクシリーズは、多種の保障が１つの保険の中で複雑に重複しており、とてもお得とは言い難い商品です。
明治安田生命の保険の中で強いてあげれば、私はむしろ「元気のみかた＋」のほうがシンプルで医療リンクにもなっており終身保障ですからよいと思います。
これに組み合わせる死亡保障は、割安な保険がネット通販で多数販売されています。
ご自分でしっかり調べて、最良のものを選んでください。
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