オリックス生命の「新キュア」 初の値下げ！

１０月から「新キュア」が約３％値下げされます。
新キュアの値下げは発売開始以来初めてです。

参考
オリックス生命の「新がん保険」は値上げされています。

こちらに書きましたように、今年４月に「標準生命表」が１１年ぶりに改定され、平均寿命が延びたため死亡保障(生命保険)は各社一斉に値下げされましたが、医療保険や介護保険は寿命が延びることでコストが嵩むため、３～５％の値上げが予想されていました。

この値上げ予想に反してオリックス生命は１０月より「新キュア」の保険料を値下げすると発表しました。(値下げの詳細が分かりましたら、新旧の比較表をUPする予定です。)

参考
平均寿命は伸びましたが、一方厚労省の強力な指導の下、入院期間の短期化もかなり進んでいますから、入院日数で給付金を支払うタイプの医療保険は、保険会社によっては値下げできる余力が生まれているかも知れません。


オリックス生命が値下げした理由として、今や医療保険は、保険会社にとって主力商品ですから、その売れ行きが会社の利益に大きく影響していることが背景にあるのかも知れません。

とは言うものの、各保険会社の対応はバラバラです。
各社の対応状況は以下のとおりとなっています。

≫値下げ組
オリックス生命、三井住友海上あいおい生命、メットライフ生命、ネオファースト生命

≫据置組
ソニー生命、東京海上日動あんしん生命

≫値上げ組
日本生命「総合医療保険」


値下げ組は、この困難な時期にこそ「値下げ」により、一気にシェア確保に走ったようです。

特に「新キュア」の場合、１年間の新契約件数が３６．５万件と、アフラック「EVER」の４５．３万件に次ぎ２位に甘んじていますから、「新キュア」の優れた商品性＋値下げにより、今の順位を逆転し、医療保険の首位を狙っていることは明確です。

これに対しアフラック「EVER」がどう出るのか？
楽しみです・・・


私の個人的見解では、以前は「EVER」の優位性は明確でしたが、はっきり言って今では「新キュア」のコスパの方が優れています。

ではなぜアフラック「EVER」が今でも１位を維持できているのか？

その理由として、テレビＣＭの余りの多さと、一般の方が保険のコスパについて比較ができない(多くのＦＰも同様の)ためであると考えられます。

もう一つの理由として、保険ショップの利用が増えているため、「騙される人」が多く居ることです。ですから「無料相談」にのこのこ出かけていくのもどうかと思います。


いずれにしてもこの超低金利の世の中で、コスパの良い保険を選ぶことは難しいのですが、私の考える基準は次のとおりです。

１　貯蓄性がまったくなくなったので、終身保険はクズしかなく、一方短期の「定期保険」はお得になりました。

２　医療保険も「定期タイプ」がおすすめであり、６０歳以降は保険を解約し、貯蓄で対応するのが最もコスパが良くなります。

３　はっきり言って契約期間が１０年を超える保険は、９０％以上の確率で損をしますから、一切関わらないことです。


蛇足
銀行はAIとフィンテックにより将来消滅すると言われています。
保険会社も似たもので、やがては消滅するかも知れません。
(このことは就活生の常識となっており、現状大手の銀行などは新卒採用を大幅に縮小しています。)
ですから１０年後、２０年後に「第一生命」「日本生命」「明治安田生命」などがそのまま存在していると考えず、１０００万円近い金額(大事な老後生活資金)を保険会社に丸投げするようなことは止めた方が良いと思います。


保険も金融商品ですから自己責任でお願いします。


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乳ガン検診（マンモグラフィー検査）の真実

あなたがもし乳ガン検診を受けられて、後日「陽性」の判定と共に「要精密検査」という結果を受け取られたとしたらいかがでしょう。

まさか・・・私が

そんなばかな！

家族に何と言ったらいいのか・・・

・・・かなり深刻に受け止められるのではないでしょうか。


でも一部には「実際に乳ガンである確率はそれほど高くない。」とも言われています。

真実はどうなのでしょう？


以下は乳ガン検診について統計的な見方から分析したものです。

参考文献
「リスク・リテラシーが身につく統計的思考法：ゲルト・ギーゲレンツァー」（ハヤカワ文庫ノンフィクション）
「統計・確率思考で世の中のカラクリが分かる：高橋洋一」（光文社新書）


最初に前提を次のとおりとします。
○マンモグラフィー検査を受けた人で乳ガンと診断される確率はおよそ９％とします。
○乳ガン検査を受ける人の中で本当に乳ガンである人の確率はおよそ１％とします。
○一般の人１００人がマンモグラフィー検査を受けた場合で試算

注意
使用している数値は必ずしも正確な値ではありません。計算上仮に設定した値です。

この前提より、
女性１００人について、乳ガンである確率が１％ですから、この中の１人は乳ガン患者です。
残りの９９人（乳ガンではない人たち）がマンモグラフィー検査を受けると、その９％つまり９人が「陽性」と判定されます。


この結果より、１００人の女性がマンモグラフィー検査を受けると、１０人の人たちが「陽性」と判定され「要精密検査」の知らせが届くことになります。

しかし「要精密検査」の知らせが届いた人たちの中で本当に乳ガンである人は１人ですから、この場合の確率は１０％（１０人あたり１人の割合）なのです。

「要精密検査」の知らせが届いても、精密検査を受けることで大半の人たちは乳ガンではないことが分かるのです。

ですからマンモグラフィー検査だけではあまり診断精度が良くないと言うことができます。

だからといって私はマンモグラフィー検査はいらないとは考えません。

マンモグラフィー検査を受けることで早期に乳ガンが発見され命を救われた人たちがいるのですからこの検査をする意味はあるのです。

マンモグラフィー検査に限らず医療検査機器については完全なものはなく、すべての検査機器には一定の誤差（検査ミス）があります。

ですから１度の検査で「要精密検査」となったからといってすぐにガンがあると考えることは早計です。

このため医師は２回目、３回目と様々な精密検査を行って初めて正確な診断を下すのです。


では２回目、３回目の検査により診断精度がどれほど向上するのか。確率から考えて見ましょう。

例えば、ある検査機器Ａの検査精度は９１％とすると、９％の確率で誤診が発生します。

９％の確率とは、たとえば１万人が検査を受けると、異常が無くても９００人がガンの可能性があると診断されます。（反対にガンがあっても見逃される可能性もあります。）

また検査機器Ａと検査方法が異なっている検査機器Ｂについても検査精度が９１％とします。

そこで、Ａの検査の後、続けてＢの検査を受けた場合、誤診される確率は計算上０．８１％（１万人を検査して誤診が８１人発生する）と劇的に下がります。

９／１００×９／１００＝８１／１００００＝０．８１％

検査精度が９１％の別の検査機器Ｃも使って３回続けて検査を行うと、誤診の確率は、

０．８１％×９／１００＝０．０７２９％
（１万人を検査して誤診が約７．３人発生する）

このように１回の検査だけではある程度の誤診がありますが、２回３回と異なる検査をすることで、誤診の可能性を極限まで小さくすることができます。


参考
現在乳ガンの検査に使用されている検査機器等の特性は次のとおりです。

○視触診
　ある程度進行した乳ガンを発見することは出来るが、早期に発見することが困難なため乳ガン死を減らす効果はない。

○マンモグラフィー
　Ｘ線の透視画像より乳ガンの早期発見ができ、死亡減少につながる検査機器であり、コストパフォーマンスがよいため、乳ガン検診に用いられている。（マンモグラフィー検査は脂肪の多い欧米人向きであり、日本女性の場合脂肪が少ない（乳腺が濃い）乳房であるため、マンモグラフィ検診の効果は少ないとも言われています。特に若い女性は乳腺が濃いためマンモグラフィ検診の効果はより低くなります。）

○超音波（エコー）
　超音波により乳ガンを発見することは出来るが、その効果を証明する実証データが得られていない状況にある。

○ＭＲＩ
　乳ガンの発見率が最も高いと言われているが、十分な検証結果が得られていないことと､高コストであるため乳ガン検診としては使われていない。



前記の試算は仮定の数値にもとづく値ですが、実際の乳ガンの罹患データ（女性１０万人のうち乳ガンと診断された人数）は次のとおりです。
（地域ガン登録全国推計によるガン罹患データ1975年～2012年：がん情報サービス）

<２０１２年の罹患データ>
２０歳－２４歳　　１人（０．００１％）
２５歳－２９歳　　７人（０．００７％）
３０歳－３４歳 　２５人（０．０２５％）
３５歳－３９歳 　６６人（０．０７％）
４０歳－４４歳　１３０人（０．１３％）（女性１０００人あたり乳ガン患者は約１人）
４５歳－４９歳　２１４人（０．２１％）（同上　約２人）
５０歳－５４歳　１８８人（０．１９％）（同上　約２人）
５５歳－５９歳　１８６人（０．１９％）（同上　約２人）
６０歳－６４歳　２０５人（０．２１％）（同上　約２人）
６５歳－６９歳　１９５人（０．２％）（同上　約２人）
７０歳－７４歳　１８１人（０．１８％）
７５歳－７９歳　１６３人（０．１６％）
８０歳－８４歳　１４３人（０．１４％）
８５歳以上　　１３９人（０．１４％）

４５歳－４９歳の年齢階級で見ると、この年代の女性１０万人のうち本当に乳ガンと診断された人が２１４人（１０００人の場合にはおよそ２人）いたことになります。（マンモグラフィ検査ではこの数倍～１０倍程度の人数が「陽性」と判定されることになります。）


参考　女性の一生涯で乳ガンになる確率（２０１２年）
乳ガンの罹患率は一生涯で１２人に一人（累積確率８．３％）と言われています。
私が独自に累積確率を計算した結果は次のとおりです。
累積確率とは、例えば女性が１００人生まれたとすると、この１００人のうち４４歳までに乳ガンになる人が１人の場合、４４歳までの累積確率が１％になります。

以下で示した人数は女性１００人がその年齢になるまでに乳ガンになった合計人数を示しています。

３５歳－３９歳　０．５％
４０歳－４４歳　１．２％（０歳～４４歳の間に約１人が乳ガンになる）
４５歳－４９歳　２．２％（０歳～４９歳の間に約２人が乳ガンになる）
５０歳－５４歳　３．２％（０歳～５４歳の間に約３人が乳ガンになる）
５５歳－５９歳　４．１％（０歳～５９歳の間に約４人が乳ガンになる）
６０歳－６４歳　５％（０歳～６４歳の間に約５人が乳ガンになる）
・・・・・・・
８５歳以上　　８．８％（女性の一生涯で１００人の女性のうち約９人が乳ガンになる）



以上より、「要精密検査」の知らせはそれほど怖くはないのです。
万一精密検査の結果乳ガンだとしても早期発見により死亡するリスクを減らせるのですから、むしろ安心してよいのではないでしょうか。

今ではガンは克服できる病気となりました。
怖いからと言って検診や精密検査を避けることは早期発見のチャンスを失い死亡リスクを高めることになりますから、むしろ積極的にこのチャンス生かすことがよいと思います。

またセカンドオピニオンも良いのですが、３回の検査から診断した医師と１回だけの検査から診断した医師では、確率として３回の検査から得られた診断の方が正しいと言えます。


以上ご参考としてください。


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アイエヌジー(ING)生命保険の「Smart Vision(スマートビジョン)」はお得か？

2015年4月1日付でアイエヌジー生命は、エヌエヌ生命保険株式会社に商号（社名）を変更
エヌエヌ生命(ナショナーレ・ネーデルランデン生命保険株式会社)


「Smart Vision」はちょっと変わった保険です。

一時払いの終身入院保険なのですが、１０年経過後に解約すると元本が１００％返ってきます。

つまりその間の医療保険が「タダ」になるのです。

しかもこの間、元本に相当する額の死亡保障も付けられています。

銀行に預金していてもほとんど利子が付きませんから、タダで医療保険が付くのならとてもお得と言うことで、銀行や証券会社などの窓口でさかんに販売されています。

でも世の中には「うまい話」はありませんから、しっかりと損得を見極めてから判断しなければいけません。


以下具体的に「Smart Vision」のしくみを分析してみます。

まず入院保障のコストを試算します。

前提は５０歳男性
入院保障のコスト計算にはライフネット生命「じぶんへの保険」(６０日型)を使います。

じぶんへの保険は、入院給付金１万円、手術なしの場合、５０歳男性の月額保険料は５，７０６円となります。

この保険料から平均余命３１．５年間の累計保険料は

５，７０６円×１２月×３１．５年＝２，１５６，８６８円

ライフネット生命よりこの場合の純保険料(原価)は７９％と公表されていますから

２，１５６，８６８円×７９／１００＝１，７０３，９２６円

約１７０万円が入院保障のためのコスト(給付合計額＝契約者受取額)となります。

ちなみに厚労省のデータ「人口一人当たり国民医療費」より、この間の患者の自己負担合計額は約２１４万円となりますから、１７０万円は給付額としては少し足りない金額です。

参考
「Smart Vision」からの医療給付は「入院」だけで手術や先進医療などの給付はありません。したがって入院日額１万円だけでは三大疾病などの高額な入院費用への備えとしては不足しています。詳細はこちらをご参照ください。

さて「Smart Vision」で入院給付金を１万円とするには一時払いの金額が５８０万円となります。

５０歳のときに一時払い５８０万円で契約し、平均余命まで生存し、死亡保険金を５８０万円もらった場合の返戻率は次のとおりです。

（１７０＋５８０）／５８０×１００％＝１２９．３％(返戻率)

この返戻率がお得なのかどうか比較するためニッセイの終身保険「マイステージ」の返戻率を試算してみます。

一時払い金額を５７９万円、保険金額７９０万円とすると

７９０／５７９×１００％＝１３６．４％(返戻率)

返戻金額として「マイステージ」の方が４０万円多くなります。


６０歳時点についても同様に試算してみます。

前記と同様にライフネット生命「じぶんへの保険」に６０歳で加入した場合の純保険料は、

８，０８７円×１２月×２１．５年＝２，０８６，４４６円

２，０８６，４４６円×８０／１００＝１，６６９，１５７円(純保険料)

５０歳から６０歳までの「じぶんへの保険」からの給付合計額＝契約者受取額は、
５０歳のときの純保険料から６０歳のときの純保険料を差し引いた金額となるので、

１７０万円－１６７万円＝３万円

したがって「Smart Vision」の入院給付金は３万円、解約返戻金が５８０万円として

（３＋５８０）／５８０×１００％＝１０１％(返戻率)

ニッセイの「マイステージ」では、６０歳時点で解約返戻金が６１８万円ありますから

６１８／５７９×１００％＝１０６．７％(返戻率)

６０歳時点においても返戻金額は「マイステージ」の方が３５万円多くなります。


以上の試算より、返戻率から判断すると、「Smart Vision」よりも「マイステージ」の方がお得なのは明らかです。

ですから「Smart Vision」は入院保障がタダだからお得ということはありません。

「Smart Vision」は「お得」かどうかの判定では普通の(多少見劣りする)保険商品です。

ただこの保険の特徴として、給付金の形態が「解約返戻金」ではなく「入院保障」となっているだけの違いなのです。

いずれを選択するのかは契約者の「お好み(目的)」次第です。


最後に私はこの商品をお勧めするかと問われれば・・・お勧めしません。

理由は契約期間が超長期の固定金利商品だからです。

ＦＰの常識として、低金利のときは短期運用が原則なのです。


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医療保険とがん保険を検討するときに参考となる入院日数、医療費等の資料

（図はクリックすると拡大します。）


全日本病院協会のホームページで興味深いデータを見つけましたのでご紹介します。

医療保険などを検討する際に必要となる基礎的なデータが網羅されています。

この表だけでは数値の羅列でなかなか理解しづらいと思いますので各項目ごとにコメントを付けています。

１　入院日数

最長は「脳出血(頭蓋内出血)」の４６．２日です。死亡率も１６．６％と高く、一命は取り留めたとしてもその後のリハビリに長期を要し、医療費も高額（１７８万円）です。
保険で備えるべき主要な疾病と言えます。

参考
医療費＝点数×１０円
患者負担額＝点数×３円（３割負担の場合）

２位は「大腿骨頸部骨折」の４４．３日です。高齢の女性に多く（８８％）、長期のリハビリも必要となり、手術等を含めた医療費は「脳出血」とほぼ同程度と高額（１６３万円）です。

３位は「脳梗塞（脳血栓等）」の３５．５日です。高齢者に多く発症し、また入院患者数も２位の４４１名（１４％）となっています。死亡率は４．５％と「脳出血」よりはかなり低くなっています。

４位は「膝関節症」の２１．９日です。これも高齢の女性に多く発症（８５％）し、医療費も「大腿骨頸部骨折」と同程度に高額（１５９万円）となっています。

女性の医療保険を検討するときに「乳がん」や「子宮筋腫」などがイメージされますが、両方合わせても入院患者数は７３人ですが「大腿骨頸部骨折」及び「膝関節症」は合計１５７人と倍の人数となっており、しかも医療費は約３倍近くにもなります。（つまり経済的なリスクは６倍もあることになります。）

女性は６０歳までは「乳がん」、高齢になったら「大腿骨頸部骨折」及び「膝関節症」に備える（医療保険への加入）必要があります。（この病気は寝たきりや歩行困難となる可能性もあります。）

５位は「胃の悪性新生物」及び「結腸の悪性新生物」で約２０日です。胃がんはやはり男性が多く（６７％）死亡率は１１．８％と「脳出血」よりは低くなっています。


２　死亡率

死亡率１位は「急性心筋梗塞」で２５％となっており、４人に１人が入院後に亡くなられています。高齢の男性に多く（６４％）また医療費も最高額（１９５万円）となっています。

２位は「脳出血」です。

３位及び４位は「肺炎」と「気管支および肺の悪性新生物」です。両方合計した患者数は４２２名と「脳梗塞」に次ぐ多さ（１３．５％）であり、高齢者特に男性に肺がんが多く発生しています。（禁煙によりリスクはかなり低下するのではないでしょうか。）

５位は「胃の悪性新生物」の１１．８％です。高齢の男性が多く（６７％）、入院日数や医療費は最下段に記した平均値に近くなっています。


３　医療費

１位は「急性心筋梗塞」　１９５万円。（患者負担　５９万円）
２位は「脳出血」　１７８万円。（患者負担　５３万円）
３位は「大腿骨頸部骨折」　１６３万円。（患者負担　４９万円）
４位は「膝関節症」　１５９万円。（患者負担　４８万円）
５位は「脳梗塞」　１１２万円。（患者負担　３４万円）

注：
患者負担額は医療費の３割の金額を記しています。
しかし高額療養費制度がありますから、すべて保険診療の場合、月の支払額が１０万円を超えることはありません。（差額ベッド代などは別です。）


４　平均年齢

高齢者については前記のとおりです。
６０歳以下の人については、入院患者の約１０％程度ですから、全般的な疾病のリスクは低いと言えます。

ただし女性は、６０歳以下の死亡率１位が「乳房の悪性新生物」５．３％となっていますから注意が必要です。（マンモグラフィー等の予防体制が充実してきていますから、早期発見によりこのリスクは減らすことができます。）

「乳房の悪性新生物」の入院日数は１２．２日、医療費６０万円（患者負担　１８万円）となっています。

一方この年代の男性については「病気」よりも事故による「怪我」のリスクが高いものと考えられます。


まとめ

以上のような事実は一般にはなかなか知られていないことではないかなと思います。

医療保険やがん保険を検討する際にはこの資料をもとに判断されることをお勧めします。

参考

「人気の医療保険を比べてみました」

「人気の医療保険とがん保険を比べてみました」

「がん保険を検討されているあなたへ」

「入院費用はいくら掛かるか」

保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。


川島ＦＰのつぶやき

最後に、保険会社はもっとまじめに契約者のことを考えて、このようなデータに基づいて保険を設計してもらいたいものです。

アンケートなどにより「要望」に基づいて保険を設計するという考え方は「売れる保険」を作りたいという極めて卑しい姿勢だと私は考えます。

いざと言うときに本当に役に立つ保険とは、客観的データにもとづき、契約者がどんな場合でも困らないよう過不足なく保険給付できるものです。

現状では、契約者側があいまいかつ不十分な知識により保障を選択していますが、保険会社は正確かつ適切な保障の選択肢をお客様に提示すべきです。

夢の医療保険の提案

ネット内での人気ランキングに選ばれた保険や、ＦＰが選ぶベスト商品などは、価格の割に内容がよく、私としてもお客様にお薦めしたいと思います。
一方、給付のバランスの観点から見た場合に、今の医療保険は、特約の重点の置き方が間違っていると私は考えています。

私が給付のバランスという対象は、三大疾病とその特約についてです。
今の医療保険の趨勢としてガン及び先進医療及び女性疾病の特約により特徴を出し、契約者にアピールをしています。
つまりは「売るための特約」となっています。

特徴的なのがガン関係の特約と日帰り入院です。
入院日額の上乗せ、手術の上乗せ、診断による一時金等、これでもかと言うほど特約があり、「２人に一人はガンになります」と脅して契約単価を引き上げていますし、日帰り入院ではお得感をアピールしていますが、事実は保険料がすごく上がるだけです。

その結果として、ガン患者になった人には自己負担額の数倍も給付される一方、脳梗塞や高血圧性疾患などで長期入院した場合に、給付額が極端に低くなってしまいます。

厚生労働省の患者調査（１７年）によると、悪性新生物の患者数１４２万人に対して脳血管疾患の患者数は１３７万人もいます。
ほぼ同数に近い患者数です。
（死亡者数の比率は、ガン３４万人、心疾患１８万人、脳血管疾患１３万人です。）

同調査から平均入院日数は、悪性新生物は２６．９～３４．６日（部位による）に対して、脳血管疾患は１０１．７日もあります。
ガンの平均入院日数は意外に短いのです。
ガンに手厚いからと言って必ずしもガンになるとは限らず、落とし穴があるということです。

以上から私が言いたいことは、医療保険に加入する目的が「死の恐怖＝ガンへの備え」は間違いであり（給付のアンバランスを生ずるため。）、適切な保障とは、突然発生する「高額な治療費へ備え」ることが大切だと考えます。

「高額な治療費へ備え」ることを目的として、私の考える理想の医療保険は、

○自己負担全額の給付（保険、保険外を問わない、本人負担分のみ、通算限度額５００万円、差額ベッド代は５０００円／日を上限）及び入院４日間不担保です。

○特約は、通算限度額（１０００万円、２０００万円）だけです。

非常に分かりやすいですし、これまでのように特約の当たりはずれもありませんから、本当に一生涯安心できる医療保険だと思います。

どこかの保険会社で検討していただけませんでしょうか？
もし開発されたらＤＣＴ（dreams come true）と名付けてください。

全国実態調査

「平成２１年度　生命保険に関する全国実態調査（速報版）」によると、医療保険の加入状況は、疾病入院給付金日額は、全生保平均で一人当たり１０，４００円（世帯主）、妻は８，５００円だそうです。

この平均を個別に見ますと、民間保険平均が９，２００円、簡保平均６，６００円、ＪＡ平均７，４００円、生協・全労済平均６，２００円という結果です。

全生保平均額より個別の平均額が下回っているのは重複加入によるものと思われます。
入院給付金の平均が１０，４００円とはちょっとびっくりです。５大生保による影響力なのでしょうか？

また同調査によると、世帯の生活保障意識として、世帯主が入院した場合の必要資金として１ヶ月２９１，０００円、世帯主が就労不能となった場合の必要生活資金は３０７，０００円だそうです。

サラリーマンの方なら傷病手当金により給与の２／３が補償されていますから、入院日額１万円の医療保険だけあれば、入院に必要と考えられている金額はカバーされます。

自営業の方は、入院即収入の途絶となりますので入院給付金以外に収入保障としての他の特約（ガン保障、手術、入院初期給付等）を付加することを検討する必要があります。

最後に、この調査結果から世帯の年間の払込保険料平均額が４５４，０００円（月額３７，８００円）だそうです。ご自身の家計と比べていかがでしょうか？

私の感覚からすると、少し減らせそうな気もしますが・・・