みんなが騙されているがん保険（医療保険の選び方）

「２人に１人はがんになる！」そうです。
だからがん保険に入りましょうと保険屋さんはすすめます。

でも入院してお金がかかるのはがんだけではありません。

医療保険は、入院したときの経済的負担を担保してくれるものなので、いろいろな病気の経済的リスクの大きさを知らないと、がんにばかり保険料をつぎ込んだ結果「ハズレ」が出てしまい、大きな出費となる危険性があります。

次の表は、病気の種類別に「経済的リスクの大きさ」を順番に並べたものです。

データソースは、全日本病院協会の疾患別の主な指標（2013.1-3）です。

注
表の医療費は、保険点数に×３円（３割負担）とした額です。


経済的リスクとは、各疾病の発生確率にその疾病の入院費用を掛けたもので、考え方として期待値と同じです。

経済的リスクが高い病気ほど、医療保険や貯蓄で備えなければならないものと言えます。

各疾病の発生確率は、２０１３年１月－３月の入院患者数３，９７６人を分母として、各疾患の患者数を分子として算出しています。

具体例：脳梗塞の経済的リスクの計算
入院患者数　２８２人
医療費　　１５９，６２８（点）（３割負担\478,884）
経済的リスク ＝(２８２人÷３，９７６人)×４７８，８８４円 ＝３３，９６５円


この表より、ベスト５にはがん（悪性新生物）がありません。
乳がんなどは１３位です。

１位は脳梗塞、３位が脳出血となっており、入院日数は２８日、４０日といずれもかなり長期となっています。そしていずれの病気も男女差はありません。

つまり三大疾病の中で経済的リスクが高いのは、１位が脳疾患で２位が狭心症、３位ががんとなっています。

それぞれの入院患者数は、胃の悪性新生物が１８１人、脳梗塞が２８２人、脳出血が１１４人、狭心症は３５８人となっています。

脳梗塞は胃がんより患者数が１．６倍、入院費用も１．６倍なので、これを掛け合わせた経済的なリスクは、脳梗塞は胃がんの２．６倍も高いのです。

医療保険を選ぶときにがんの保障ばかり手厚くしていると、最もありそうな現実は脳梗塞や脳疾患で入院してしまい、長期かつ高額な入院費用に対して保険からの給付金では不足してしまう事態なのです。

胃がんなどの入院費用は３０万円以下ですが、脳梗塞は約４８万円、脳出血は約８０万円もかかるのです。

このデータが示していることを合理的に考えれば、がん保険よりも脳疾患保険の方が必要性が高いと言えます。（そんな保険はありませんが・・・）

表から、２位は肺炎となっています。

肺炎の平均入院費用は約１８万円と安いのですが、入院患者数が６９０人もいますから、発生確率が高くなるため、経済的なリスクが高くなっています。

４位の大腿骨頸部骨折は女性にぜひ知っていただきたい病気です。
高齢の女性に発生しやすく、長期入院かつ高額な医療費がかかります。

乳がんの入院費用は約２３万円程度ですが、大腿骨頸部骨折は約５９万円にもなるのです。
そして入院患者数は、乳がんが１０９人に対して大腿骨頸部骨折は１２３人もいるのです。

８０歳を過ぎてから、この病気により入院せざるを得なくなると、肉体的にも経済的にも深刻な影響があります。

終身の医療保険が最も必要になる状況とはこのような場合なのです。

＊保険会社へのアドバイス
大腿骨頸部骨折と膝関節症は女性の割合が高いので女性疾病に加えるべきです。
（乳がん患者の０．９％は男性が含まれているのに女性疾病に入れているのですから、考え方としては同じだと思うのですが・・・）

したがって女性は乳がんばかり気にして終身の医療保険を選んでしまうと、将来とんでもないことになるかも知れません。

また医療保険に女性疾病特約を付ける方が多くおられますが、経済的リスクから見た結論は男女ともに「三大疾病特約」の付加が正解となります。


最後に、この表があなたの医療保険選びにお役に立てることを願っています。



保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

女性医療について

最近の女性医療は進化しています。これまでは入院給付金の上乗せ程度でしたが、美容整形まで保障するものが出てきています。

女性は３人に一人がガンになると言われており、特に４０歳台では乳ガンになる確率が高くなっています。

乳がんの手術法は、乳房全体を外科的に取り除く全摘出と、しこり周辺を切除する乳房温存手術があります。

全摘出となった方は、手術直後は命が助かって良かったと思われるかも知れませんが、その後のＱＯＬ（生活の質的な面）では、たとえば旅行で温泉にも入ることができません。

そこで、女性の強い要望から生まれたのが「乳房再建」までの費用を保障する女性特約です。
片方の乳房について２５万円、左右各１回まで保障されますから、乳ガンが心配な方には安心できる保障といえます。

しかし、ＦＰとしてこの女性特約をお薦めするかと言えばＮＯです。

なぜなら、保険は保険料と給付について全体のバランスがよいことが大切だと考えているからです。
確実に乳ガンになるなら別ですが、他の事故や病気になる可能性もあります。

私は、乳ガンや脳血管疾患などどんな病気やケガなどでも、自己負担となる支出を適切にカバーできているかどうかで医療保険のよしあしを判断すべきだと考えています。

したがって女性特約よりも、より保証範囲の広いガン入院特約または三大疾病入院特約を選択するか、あるいは入院日額を１０００円上げた方がバランスがよいと思います。

医療保険はどんな病気でもケガでも入院した場合を保障しています。
ですから女性特有の病気でも当然保障されていますので、さらに保障を上乗せする必要性はまったくありません。

女性特約を付けることで儲かるのは客単価がアップした保険の営業と保険会社だけで、契約者はずっと不要な保険料を払い続けなければなりません。


女性特約は、保険の営業が女性に売り込むときに非常に強い武器になるため、各社力を入れていますが、あまり個別の特約の魅力に惑わされないことが大切です。

参考
「医療保険とがん保険を検討するときに参考となる入院日数、医療費等の資料」

「長期の就業不能に対する保障は必要なのだろうか？（乳がんの事例）」


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