緩和型医療保険の比較

2012/7/20 　8/18更新
アフラックの、引き受け基準緩和医療保険「もっとやさしいEVER」に2012年7月23日から「やさしい先進医療特約」が新設されます。


厄年を過ぎると何らかの不調があり、また持病により、通院や投薬治療を受けておられる方も多いのではないでしょうか。
そのような方が入れる、告知内容が比較的簡素な緩和型の医療保険を今回は取り上げました。

比較したのは人気のあるつぎの６社の商品です。

・東京海上日動あんしん生命「メディカルKitラヴ」

・アリコの終身医療保険「ずっとあなたと」

・アフラック「もっとやさしいＥＶＥＲ」

・住友生命「千客万頼」（郵便局でも扱っています。）

・アメリカンホーム「引受基準緩和型みんなのほすピタる」

・オリックス生命「ＣＵＲＥ Ｓｕｐｐｏｒｔ」


前提は、つぎのとおりとしています。
５０歳男性
終身保障
入院日額５，０００円


［告知内容］
各社ほぼ同一ですが、過去の入院・手術について、病気の種類や入院日数を限定している会社が３社ある（より緩和されている。）ことと、公的介護保険の要介護／要支援の認定の有無や妊娠の状況を聞いている会社（緩和条件の追加）が３社あります。


［入院限度日数］
各社６０日であり、通算約１０００日となっています。

［初年度の給付制限］
各社、加入後１年間は、入院日額及び手術給付額などを半額としています。

［各商品の給付見込額］
３大疾病及び軽度のけがや病気となったときの給付見込額（推定額）をグラフにしました。

６種類のけがや病気の際に支払う自己負担額を基準に、これを１００％(薄紫色の６角形)として、各保険商品からの給付額を％で示しています。

薄紫色の６角形よりもグラフが外側ならば、自己負担額を超える給付金がもらえることになります。

この自己負担額とは、医療費(手術料、検査料等)と入院時食事代及び差額ベッド代、雑費の合計額となります。

グラフでは医療費のみを赤線で示しています。

６商品の内、住友生命以外の商品は給付割合がすべて同一となりましたので、グラフは住友生命とその他の保険会社の２本だけを示しています。


さてこのグラフ及び表の内容をもとに各社の商品を比較してみます。

まず全般的に、各保険からの給付額は自己負担額をカバーできていません。
「千客万頼」が自己負担額の約６０％、他社商品は約５１％程度の給付割合となっています。

つまり入院時に支払ったお金の半分ぐらいしか給付金がもらえないということです。

しかしグラフに赤線で示した医療費は各社ともカバーできています。
これは、保険の３割負担分を給付金はカバーできていますが、差額ベッド代まではムリということです。

入院日額を１万円にすれば差額ベッド代もカバーできるようになりますが、累計保険料は４００万円から７００万円にもなりますから、必要十分な保障を確保しようとするよりは貯蓄で備えるほうが賢い選択となります。

入院履歴や持病などは「保険」に加入するときは大きなハンディキャップとなりますが、貯蓄ではそうしたハンデがないので効率よくお金を増やすことができるのです。


［各商品の特徴と評価］

○アフラックの「もっとやさしいＥＶＥＲ」　　　2012/7/20 更新
アフラックが本気モードでやさしいEVERをリニューアルしました。

欠点だった先進医療も「やさしい先進医療特約」が付加できるようになりました。

更に、保険料が旧の「やさしいEVER」に比較して大幅に引き下げられています。
引き下げ幅は３０歳の場合最大で約３０％も安くなっています。

表に示した５０歳男性の場合で１６．５％（８６５円）も引き下げられています。

現状では「もっとやさしいＥＶＥＲ」が最安値です。


○オリックス生命「ＣＵＲＥ Ｓｕｐｐｏｒｔ」
「もっとやさしいＥＶＥＲ」の次に保険料が安いのは「ＣＵＲＥ Ｓｕｐｐｏｒｔ」です。

手術が８８種類なのは玉に瑕ですが、先進医療１０００万円は終身保障ですからよいと思います。

しかし「もっとやさしいＥＶＥＲ」よりも５５４円も高いです。

もしかしたらオリックス生命も今年中に・・・・？


○アリコの終身医療保険「ずっとあなたと」
アフラックより８１２円高くなっています。

売りは先進医療が通算２０００万円なのですが、宝くじが１等１億円が２億円になっても魅力的にはなりますが現実的ではありません。

保険料が高い割には手術が８８種類なのはとても残念。


○東京海上日動あんしん生命の「メディカルKitラヴ」
「ＣＵＲＥ Ｓｕｐｐｏｒｔ」より４６１円高く、「もっとやさしいＥＶＥＲ」より１０１５円高く、「ずっとあなたと」より２０３円高いです。

その分手術が１０００種類、先進医療付きですからバランスはよいと思います。


○アメリカンホームの「引受基準緩和型みんなのほすピタる」
「メディカルKitラヴ」より６９円安いのですが、手術は８８種類、先進医療なし、告知はしっかりですから、全体として割高といえます。

セカンドオピニオンと健康・医療相談が付きますが、むしろ手術範囲の拡大などの方を消費者は望んでいるのではないでしょうか。


○住友生命の「千客万頼」（郵便局でも扱っています。）
主契約が２０万円の死亡保障であり、緩和医療が特約となっています。

手術の対象範囲が従来の８８種類から１０００種類に拡大されています。

他社に比べ保険料が約２倍ですが、かと言って給付金が２倍かと言うと、２０％増し程度ですから割高な商品です。

緩和型医療保険をご検討なら、こちらもご参照ください。


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

オリックス生命の「ＣＵＲＥ Ｓｕｐｐｏｒｔ」に関するＦＰの評価

緩和型医療保険については、オリックス生命を含む５社についてこちらで比較評価していますのでご覧ください。

だれでも入れる保険ってどうなの？

「アリコのずっとあなたと」は持病（高血圧や糖尿病等）があり、健康に不安を抱えて（投薬治療中など）おられる方でも入れる保険です。
○５年以内にガンの手術をしていないこと
○２年以内に入院や手術をしていないこと
○３ヶ月以内に医師から検査、入院や手術をすすめられていなこと
この３条件に掛からなければ申し込みができます。


具体例として、
５０歳男性
Ａ５プラン（入院日額５，０００円コース）
に加入しますと
保険料は５，２７５円

保険料は割と安めですね。
給付は、１年目までは半額ですが、２年目以降、入院５，０００円、手術５万円が保障されます。

生命保険文化センターの資料から、胃ガンで２６日間入院した場合の自己負担額（高額療養費適用）は４６７，６７１円です。

この保険からは、入院給付金１８万円、手術給付金５万円の計２３万円が支払われ（推定額）、２６９，７８８円不足します。

同資料から、脳梗塞で５１日間入院した場合の自己負担額は５４８，９７３円です。
（手術はしていない。）
この保険からは、入院給付金のみ３０万円（推定額）が払われ、約２５万円が不足します。

一方５０歳からの累計の保険料ですが、
６０歳までに６３３，０００円
７０歳までに１，２６６，０００円
８０歳までに１，８９９，０００円となります。
（０．５％の利回りで積み立てた場合２０４万円になります。）

したがって、三大疾病でも２０万円から３０万円程度の給付額ですから、１０年間貯金すれば、給付額の２～３回分は貯まります。
利子も付きます。
それに貯蓄は、介護費用や家のリフォームなど、なんにでも使うことができます。

川島ＦＰのアドバイス
緩和型医療保険は、通常の医療保険に比較し割高です。
給付額も中途半端ですから、一生「安心」できる保障としては不十分です。
したがって私は、貯蓄が１００万円以上ある方には緩和型医療保険をお勧めしません。
持病（生活習慣病）がある５０台以降の方は、「貯蓄」で備えるのがもっともよい方法です。


参考
医療保険を選ぶ基準


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。