『アクサの「収入保障」のがん保険』はお得か？（その１）

以下にアクサ生命のパンフレットのコピーを使わせていただきます。

・日本初、がん罹患時の収入減のリスクに備えるがん保険
・働き盛り世代、特に働く独身女性のニーズにお応えし、がん罹患時の収入減のリスクに焦点をあてた、日本初の収入保障のがん保険です。
・がんの治療は入院治療から通院治療にシフトしつつあることから、従来の入院日額給付型のがん保険では十分な保障が得られないケースが増えてきており、がん罹患後に収入が減少するリスクに対応できる保障へのニーズが高まっています。
以上

つまり、、
○入院日数が短期化し、保険の入院保障では十分な費用が給付されない。
○がんの通院治療のため仕事にでられないので、収入保障が必要である。
（私の疑問・・・「ＣＭでは、なぜ女性をターゲットにしているの？」、この理由だと大黒柱の男性の方がより必要な気がするのですが？）

この状況に対して、「保険をくるりと変える」この保険の特徴は、

・入院給付金がない
・がん確定診断で、年金または一時金がもらえる

この保障の妥当性については、最新のがん治療の状況及びがん罹患率等を分析してから判断する必要があります。

１　最新のがん治療の状況
がん治療の方法は、外科的手術、放射線治療、化学療法（３大がん治療法）があります。しかしこれらの治療法は激しい痛みと副作用、そして長期の入院が必要でした。

これに対して最近は、いわゆる「からだにやさしい治療法」が格段の進歩を遂げています。
「重粒子線によるがん治療」「免疫療法」「分子標的薬」などの新技術が次々と臨床に適用され、大きな効果が認められてきています。

細部については、専門のサイトをご覧ください。
・重粒子線によるがん治療
・免疫療法
またはこちらをどうぞ。
・分子標的薬

これらの治療法の特徴として、
○からだにやさしい治療法（体への負担が少ない、痛みがない、切らずに治す）
○場合によっては末期においても通院で治療できる
○入院期間の短期化
○保険外治療であり、自由診療または先進医療となるため、自己負担が高額

費用について例えば、重粒子線によるがん治療は約３１４万円、免疫療法は民間のクリニックの場合、１回２０万円から１２０万円を複数回受け、合計支払額が数百万円にもなります。

これらの中には先進医療として認められた技術があり、その場合は、技術料は保険適用外ですが、入院費用等については保険適用があり３割負担になります。

注意：自由診療については、入院費用も含めて全額が自己負担となります。

以上から、最新のがん治療法については、これまでの医療保険からの給付では十分とはいえない状況となってきていると言えます。

続く

『アクサの「収入保障」のがん保険』はお得か？（その２）


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

『アクサの「収入保障」のがん保険』はお得か？（その２）

２　『アクサの「収入保障」のがん保険』の保障内容
契約年齢 20歳～60歳（型・保険期間の満了年齢による）
保険期間 55歳満了、60歳満了、65歳満了
最高保険金額 年金原資額で2,500万円
最低保険金額 年金年額60万円
保険料免除付

年金は５年確定または５年確定の払込期間満了までとなっています。
この保険はつまり、保険事故を「死亡、高度障害」ではなく「がん確定診断」とする収入保障保険です。

保険期間中にがん確定診断があると、最低６０万円×５年＝３００万円もらえます。
４０歳で契約（６０歳満了）した場合の保険料は、
年金額１２０万円×５年間＝６００万円として、
男性　４，７５２円（累計保険料約１１４万円）
女性　５，１３６円（累計保険料約１２３万円）

同種保険はありませんが、参考にｎｅｘｔｉａ生命（SBIアクサ生命から社名変更）の「カチッと医療」と比較します。
４０歳（男）保険料　３，０４０円（１０年定期）
５０歳（男）保険料　５，７８５円（１０年定期）
６０歳までの累計保険料は約１０６万円

入院日額　　５，０００円
手術　　　５０，０００円　
がん入院 ２０，０００円
がん診断　２００万円
がん手術　 ２０万円
退院後療養　６０万円

この２つの保険について、具体例で、実際の自己負担額とそれぞれの保険からの給付金を比較します。
［胃ガンで２６日入院］した場合
医療費、差額ベッド代等の自己負担額　　　　約４７万円
ｎｅｘｔｉａ「カチッと医療」からの給付額 ３７５万円（推定）
アクサ「収入保障」からの給付額
初年１２０万円、以後４年間は１２０万円の年金、合計６００万円

［乳ガンで２５日入院］した場合
医療費、差額ベッド代等の自己負担額　　約３３万円
ｎｅｘｔｉａ「カチッと医療」からの給付額 ３６０万円（推定）
アクサ「収入保障」からの給付額
初年１２０万円、以後４年間１２０万円の年金、合計６００万円

いずれの保険も現実の自己負担額に対して極めて手厚い（ムダな）保障に思えます。
では実際がんにどの程度の確率でなるのか、入院日数はどうなのか、安心できる医療保険とは等について次回で分析します。

『アクサの「収入保障」のがん保険』はお得か？（その３）


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３　がんの罹患率
図は、男女別のがんの罹患率を示しています。
データは、国立がん研究センターがん対策情報センターの「全国がん罹患数・率推定値1975-2004年」を使用しています。

図の見方として、罹患率は年齢階級ごとに、がんに罹患した数を性別の人口で割り、１０万人当たりの数値としたもので、罹患率が１０００は性別の人口に占める割合が１％に相当します。

図から、５０歳までは女性の罹患率が男性を上回っており、その原因として「乳がん」が女性のがんの約４割を占めている（ほぼ男性の罹患率と同程度）ためです。

男性は、５０歳台で女性を越え、６０歳以降急激に罹患率が上昇しています。

女性は、男性に比較し緩慢ながら６０歳以降上昇しています。

男女とも６０歳以前の罹患率は１０００（１％）以下となっています。

以上から、がんへの備えは６０歳から、女性は６０歳前は乳がんへの注意が必要であると言えます。

さて病気全体については、平成２０年患者調査の入院受療率（人口１０万対），性・年齢階級×傷病分類別によると、
入院患者総数　１０９０人（１００％）
悪性新生物　　　１１１人（１０．２％）
脳血管疾患　　　１５６人（１４．３％）
虚血性心疾患 １５人（１．４％）
糖尿病　　　　　　２０人（１．８％）
高血圧性疾患 ７人（０．６％）

平均在院日数は、
胃がん　　３５日
乳がん　　１３日
脳血管疾患　１０２日
虚血性心疾患　２８日
糖尿病　　　３４日
高血圧性疾患　４１日
となっています。

注目は、脳血管疾患です。
入院受療率で悪性新生物を上回り、かつ入院日数も身体の機能麻痺によるリハビリ等により１０２日と長く、医療費及び収入保障ともその手当が考慮されなければなりません。

入院日数等については、病院情報局のＤＰＣ全国統計（傷病別統計データ）が最新です。

参考
医療保険とがん保険を検討するときに参考となる入院日数、医療費等の資料

４　安心できる医療保険とは
がんについては、入院患者が多く、また死亡率も高いため国民が最も感心が深い病気だと思います。

そのため、医療技術や新薬開発が急速に進展し、（その１）で記しましたように重粒子線治療、免疫療法、分子標的薬等が開発、治検、評価（先進医療）、保険適用等のさまざまな段階において先行的、普及的に医療サービスが行われています。

現在の医療保険では、保険が適用される医療行為（診断、治療等）に対してのみ、保険給付されることが原則ですが、先進医療については保険適用外ながら、厚労省公認の混合診療なので給付を行うこととしている訳です。

これは、給付対象を明確にし特定することで、給付に制限を加え、結果として保険料を割安にするためです。

アクサ生命の「収入保障」は、がんの診断を前提に、医療行為の中身を問わず一定額が給付されますから、入院日数が少なく費用負担の重い免疫療法などの自由診療には最適のように思われますが、保険が適用される何百種類もあるがんの治療に対しては、過大な保障と言わざるを得ません。

投稿の（その１）で私が疑問点を述べましたが、この保険は、「４０代の女性が乳ガンとなり、仕事を長期に休まざるを得ない状況」を想定し、作られているのではないでしょうか。

つまり、保障の対象が「ピンポイント」なのです。

でも、絶対に乳ガンになると分かっている人はいませんし、むしろどんな病気やケガになるか分からないのが人生です。

ですから、がんよりも費用負担が重く、収入への影響が大きいと思われる脳血管疾患などの他の病気にも、保障が必要ではないかと考えます。

そして、その保障は、これからがんがほんとうに心配となる６５歳以降の期間をちゃんとカバーしてくれないと不安ではないでしょうか。

確かに、ＤＰＣ全国統計（傷病別統計データ）によると、最新技術である内視鏡手術では、胃がんの全摘手術の入院日数が１０．８日と従来の１／３の入院日数になるなど、入院日数の短期化が進んでいます。

したがって、保険給付も入院日数型から治療費給付型への進化が必要になると思われますが、えいやっ！とばかりに、がんなら一律６００万円給付と言うのは、極めてムダの多い保障と言わざるをえません。

保険ではなく、宝くじを買うようなものです。

安心できる医療保険とは、どんな病気でも怪我でも必要な時期に保障してくれるものがよいと私は考えます。

アクサ生命の考え方自体は正しいものの、最適な保障設計（内容と期間）ができていない現在、効率的で安心できる医療保障とは言えないので私はお薦めしません。

参考
がん保険の選び方（その１）

長期の就業不能に対する保障の必要性

医療保険とがん保険を検討するときに参考となる入院日数、医療費等の資料


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