オリックス生命の新保険はお得なのだろうか？

はじめにお断りしておきますが、「オリックス生命の新保険」についての細部の説明はしていません。

ここでは２０１８年「標準生命表」から死亡保険の原価（純保険料）を計算し、それとの比較に於いて「オリックス生命の新保険」などのコスパを皆さんがお考えください。

では、２０１８年「標準生命表」から死亡保険の原価（純保険料）は次のとおりです。(金利は無視しています。)

　　(表はクリックすると拡大します。)

この表より４０歳の場合について見てみます。

４０歳男性の死亡率は0.00118であり、これは４０歳の男性が１０万人いたとすると、１年間に１１８人が事故や病気などで死亡することになります。

この１１８人に死亡保険金１００万円が支払われるとすると、合計１．１８億円のお金が必要となりますから、これを１０万人が均等に負担するとして、１人あたり１年間に１,１８０円の保険料を徴収することになります。

参考
死亡者からは保険料が徴収できませんが、その金額の最大値は約１４万円程度ですから、これを加味しても保険料が１．４円程度上がるだけです。

４０歳の女性については、１年間の保険料が８８０円です。

それぞれの月額保険料は、男性９８円、女性７３円です。

これを１０年の定期保険とした場合、男性の月額保険料は１４８円、女性は１０４円です。

生命保険金額を１,０００万円とした場合は、月額保険料は１０倍されて、
男性１,４８０円、女性１,０４０円になります。

ちなみにライフネット生命の「かぞくへの保険」
保険金額１,０００万円の保険料は、

４０歳男性１０年定期の月額保険料は
　１,９２５円(原価率７６．９％)

４０歳女性１０年定期の月額保険料は
　１,４６３円(原価率７１．１％)

参考
女性の死亡率は低く、生命保険料は割安なのですが、事務経費については男女の別がありませんから、これを保険料に上乗せすると、女性の原価率は多少男性よりも悪くなります。

さてオリックス生命の新保険「ファイン・サポート・プラス(定期保険)」について、

特徴は、
○持病や入院・手術の経験がある方が加入しやすい一定期間を保障する死亡保険
○解約払戻金がない定期型のため、終身型の引受基準緩和型商品に比べてお手頃な保険料を実現
○保険金額や保険期間をニーズに合わせて選べる
○保険金額の削減期間がなく、加入時から 100％保障

具体例(１０年定期)・・・オリックス生命の資料より
４０歳男性、保険金額５００万円
　月額保険料　３,７５５円
　(純保険料は７４０円、原価率１９．７％)

４０歳女性、保険金額５００万円
　月額保険料　２,９５０円
　(純保険料は５２０円、原価率１７．６％)


持病や入院・手術の経験がある方が加入できるので、割高になっています。

注意
持病や入院・手術の経験がある方の死亡率は、標準生命表と異なりますが、標準生命表はあらゆる人々を包含した死亡率となっています。(大数の法則)
したがって、健康な人だけ加入できる保険に標準生命表を適用することは、不健康な人たちが加入する保険にこれを適用するのが間違いであることと同様に間違いです。

以上ご参考としてください。


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

保険会社の原価率比較

2014/7/17更新
メディケア生命「メディフィット定期」が最安値(1,612円)となりました。

2014/6/18 更新
アクサダイレクト生命保険「カチッと定期２」の保険料を更新しました。
保険金１千万円当たりの保険料は1,640円となり、ほぼかぞくへの保険の保険料1,631円と並びました。



１０年定期保険（無配当）について以下の各社の原価率を比較してみました。

メディケア生命「メディフィット定期」
アフラック　「Ｌｉｇｈｔフィットプラン」
メットライフ　「スーパー割引けんこう」
オリックス生命　「Bridge（ブリッジ）」
オリックス生命　「ファインセーブ」
かんぽ生命　「新普通定期保険」
アクサダイレクト生命保険「カチッと定期２」
ライフネット生命　「かぞくへの保険」
富国生命　「無配当定期保険」
明治安田生命「個人定期保険」
日本生命　ニッセイみらいのカタチ「定期保険」
NKSJひまわり生命「無配当定期保険」
楽天生命「楽天生命ラブ」

原価（純保険料）については、前回投稿のデータを使用しています。

最新の生命保険の原価はこちらにあります。


前回投稿のデータより、保険金１千万円、１０年定期の原価(月額)
３５歳(男)　　１，１９９円
３０歳(男)　　　　８５７円


原価率＝純保険料（原価）÷月額保険料


純保険料とは、保険料のうち、保険金や給付金として契約者に返される金額（原価）です。

つまり原価率１００％とは、保険料のすべてを保険金や給付金として契約者に返してくれることになります。（とてもすばらしい保険と言えます。）

原価率が３０％とは、保険料の７０％を保険会社が取り、３０％を保険金や給付金として契約者に返してくれるということです。（こういう保険をぼったくり保険と言います。）


算出した原価は２０年簡易生命表(統計データ)から計算していますから、実際に保険会社から給付された保険金額から計算された原価率（単年度決算における原価率）とは異なります。

ネット生保などは、保険の販売開始から年数が経っていないため、契約はあっても、保険金の給付がまだ発生していないか少ないので、保険料収入と給付ベースで原価を出すことは適切ではありません。
このため各社を比較する方法としては、前回投稿の統計値を使用するのが最も公平と考えます。


保険料は３５歳（男）について各社のシミュレーションから算出しています。

かんぽ生命は有配当、日本生命、富国生命及び明治安田生命は３０歳（男）の場合になります。

ニッセイみらいのカタチ「定期保険」は、１５年定期、３０歳男性のデータですので、この場合１０００万円の定期保険の原価として、１０８３円（独自に計算）をもとに補正し試算しています。


さて各社の原価率をグラフに示しました。

(表はクリックすると拡大します。)

原価率の高い順（優良な保険）に左から並べています。
優良体などの割引の場合は下の表をご覧ください。

メットライフの非喫煙優良体は原価率が９０％と驚異的によい値（割安）です。
NKSJひまわり生命も非喫煙者健康体では８２％となっています。（グラフでは標準体の値を示しています。）

メットライフの非喫煙優良体とは、身長、体重、血圧が規定範囲内に入れば適用されますが、私の感覚ではけっこう多くの人がクリヤーできそうな気がするものの、この数値を見ると、意外に少ないのかも知れません。

NKSJひまわり生命の非喫煙者健康体の基準は、ＢＭＩと血圧が規定値内とされています。ＢＭＩ２５以下の方はチャレンジする価値ありです。


以上の割引の場合を除いて順位を付けるとグラフに示したとおりになります。



１位は2014/7/17に発売されたメディケア生命「メディフィット定期」です。

これまで１位だったライフネット生命の「かぞくへの保険」よりも１９円安くなっています。

１９円は微妙な金額ですが、１０年間では２２８０円の差となります。

３位は、2014年６月に保険料を値下げしたアクサダイレクト生命保険「カチッと定期２」です。１位の「メディフィット定期」よりも２８円高くなります。

４位はNKSJひまわり生命「無配当定期保険」。見積りは３千万円で行っていますから、１千万円の場合は表の金額よりも多少割高となっているかも知れません。
(非喫煙者健康体なら保険金１千万円当たりの保険料は1,480円となり、ダントツ１位となります。)

注
保険金額を３千万にすると、１千万円当たりの保険料はこの表の価格よりも安くなります。
楽天生命ラブは、保険金額が３千万の場合、保険料は4,590円であり、１千万円あたりの保険料が1,530円となります。


上位はネット生保が鎬を削っており、原価率７０％越えが６社となりました。(年内にはＳＢＩホールディングスもネット生保に再参入するとアナウンスされており、激戦となりそうです）

定期保険についてはネット生保で価格競争が激化しているため、原価率が４０％以下の大手生保は苦しい戦いを強いられそうです。

参考
メディケア生命保険は住友生命保険の子会社であり、実質的には国内大手である住友生命が本格的にネット生保に乗り出してきたと言えます。



一方ネット生保もここに来て新契約が伸び悩んでいます。

価格競争で保険料が下がることは良いと思いますが、ネット生保同士でつぶし合うことは、消費者にとっての利益にはなりません。

国内大手生保もやっと低価格化の動きが出始めていますから、ネット生保はここは踏ん張りどころだと思います。

ネット証券のように価格競争だけではなく、大手に対抗するための協力も必要なのではないでしょうか。

ネット生保の次なるビジネスモデルを期待しています。


最低の原価率はやはり国内大手生保の「明治安田生命」です。

対面販売のため手間暇がかかり「付加保険料」が下げられないのでしょう。

保険会社の財産は営業社員であり、そして最大のコスト（付加保険料の主因）がその営業社員への給与です。

しかし世の中がコスト削減に血のにじむ努力をしていると言うのに、原価率が３２％とは国内大手生保には未だに護送船団（国の庇護のもと生保各社横並び政策）の感覚が染みついているのかも知れません。

ブービーはかんぽ生命です。
有配当なので保険料の割引が少ないのでしょうが、それにしても、殿様商売(郵便局での窓販)をしているかんぽ生命なら還元率がもっとよくてもいいのではと思うのですが。

いまだに国有企業ですから、親方日の丸的な非効率な経営体質がまだ残っているのかもしれません。

月額保険料で比較すると「メディフィット定期」はかんぽ生命の約半額となります。

かんぽ生命の原価率が３５％しかないぼったくり保険であることには間違いありません。


続いての日本生命及び富国生命は、大手生保にしては◎（二重丸）の数値というところでしょうか。

日本生命のニッセイみらいのカタチは、これまでのパッケージタイプを止め、組み立て型の単品保険として発売された最初の商品です。

それなりに努力をしたのでしょうが、原価率３９％ではネット生保の商品に比較すると、まったく勝ち目のない価格です。


いずれにしろ、賢い消費者の皆様には、保障性などであまり差の出ない定期保険では原価率で保険を選ばれることをおすすめします。

注
日本生命、明治安田生命及び富国生命については必要な補正をした後、横並びの比較をしています。




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損保ジャパンＤＩＹ生命の保険は安いか？

2015/10/18
損保ジャパン・ディー・アイ・ワイ生命保険株式会社は、2014年9月　株式譲渡により第一生命保険株式会社の100％子会社「ネオファースト生命」となりました。


ＤＩＹ生命の保険は、契約者のニーズに適するよう保険期間１年の定期保険を組み立てることで、自由な設計が可能となり、１年ごとに見直しができる利点があるユニークな保険です。

保険期間が１年の定期保険であり、支払も年払いですから、他の保険に比べてお得感があると思います。

さてＤＩＹ生命の保険はほんとうにお得かどうか検証してみます。

具体例として、３０歳男性の遺族補償の保険について純保険料（保険の原価）を計算してみます。
標準生命表２００７を基礎データとして使用します。

３０歳男性の１年間の死亡者数は、人口１０万人あたり８５人になります。
１人に保険金１，０００万円を支払うと８憶５千万円必要です。
この費用を生存者数９８，４３４人と死亡者８５人の計９８，５１９人で公平に分担すると、８，６２８円（１年あたり）が純保険料となります。

これに対して、ＤＩＹ生命の遺族補償の保険料は１年間で２２，０８０円です。
原価率を計算すると、
８，６２８円÷２２，０８０円＝０．３９（３９％）

同様に、４０歳男性の場合は、
純保険料　　１４，７６４円
ＤＩＹ生命  ３０，０２０円
原価率　　　４９％

５０歳男性の場合は、
純保険料　　３６，３２３円
ＤＩＹ生命 　 ５５，３２０円
原価率　　　６６％

ちなみにライフネット生命の「家族への保険」(１０年定期)の見積りを示します。
３０歳　１５，９３６円
４０歳　３０，９６０円

家族への保険では、３０歳の場合、保険期間が１０年にもかかわらず、ＤＩＹ生命の遺族補償の保険より　６，１４４円も安くなっています。

以上の計算結果から、３０歳男性の場合の原価率３９％はぼったくりの保険と言えます。
４０歳の４９％はかろうじてセーフと判定しますから、ぼちぼちのお勧めです。
５０歳の６６％は優秀ですから、「お勧め」です。

結論として、ＤＩＹ生命の保険は若い人にはきわめて損な保険と言えます。


参考
保険会社の原価率比較

おすすめの収入保障保険

死亡保障を割安な保険料にする方法


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

生命保険の原価

（表はクリックすると拡大します）

生命保険の原価（純保険料）を計算してみました。
標準生命表２００７（男）のデータを使用しています。

保険金額が１，０００万円、
１０年定期保険の原価になります。
予定利率は１．５％としています。

死亡者についての保険料の徴収方法など厳密な計算ではありませんが、当たらずといえども遠からずの金額にはなっているはずです。

参考として各社の実際の保険料と比較してみます。
３５歳（男）の場合
保険金額１２００万円、１０年定期として算出します。

参考
最新(2018年)の生命保険の原価はこちらです。

【第一生命㈱の堂々人生】
主契約分保険料　　【　８，１７８円　】
表よりこの保険の原価は　１，１９９円×１．２倍＝１，４３９円
原価率　　１，４３９円÷（８，１７８円－１，６６７円）＝　２２％
（堂々ファンド２０万円を含む、このファンドの積立分として１，６６７円を保険料から除きます。）

【ライフネット生命の定期保険】
月額保険料　　　【　２，０６６円　】
表よりこの保険の原価は　１，１９９円×１．２倍＝１，４３９円
原価率　　１，４３９円÷２，０６６円＝　７０％

両社には大きな原価率の開きがあります。
原価率が大きいほど保険としてのコストパフォーマンスに優れていると言えます。

大手生保は、積年の非効率な会社経営の結果として、「お客様」から保険料を搾取することを平気で行っています。

原価率が３０％以下を「常識」として保険を売っている会社があることを多くの人に知ってもらいたいと思い私はこのブログを書いています。

注：原価率の計算において使用した保険料には、保険金額１２００万円に直接関係しないものが含まれている可能性もあり、厳密に正しい数値ではありませんので、参考値としてお考えください。


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