アフラックのがん保険「新Days」の評価

やっぱりネ！

Daysがリニューアルされました。
「新Days（デイズ）」は９月２２日から発売されます。

アフラックの研究で記したように、がん保険は自転車操業状態（新契約６５万件、解約６５万件）でしたから、Daysの不人気ぶりはひどく、早晩リニューアルされるだろうと思っていました。


リニューアルとは言え、看板を掛け替えただけで、結局の所「実質的な値下げ」となっています。

昨年標準利率が１．５％から１％に下げられ、保険各社では終身保険など値上げが続いていましたが、アフラックではどうしても看板の「がん保険」のシェアを確保するため、「値下げ」に踏み切ったようです。

でも既契約者の保険料は下がりませんから、ひどいがん保険を割高で契約させられた現実は解約以外に解消されることはありません。


ではどのくらい値下げされたのか。

５０歳男性の場合

新DaysでＡプランと言っているのは、Daysのスタンダードプランに相当しますから、この保険料で比較してみます。

Daysは月額７,３８０円、新Daysが６,９９０円ですから、３９０円安くなっています。（約５．３％引き）

６０台女性の場合は８．１％安くなっています。（予定利率が１％に低下しているため、余命の短い高齢者の保険料が割安となっています。）

保障内容はほぼ同一ですが、新Daysではベースプラン（お手軽プラン）を無くしてしまい、５０歳以上でないと選択できないようにしてしまいました。

Daysの最も悪い点は、手術給付金を無くして、通院だけにしてしまったことでしたが、アフラックも反省したのか、新DaysのＡプランには手術がパッケージされています。（当然その分割高になっています。）

アフラックは、がん治療は入院から通院へとさかんに宣伝していましたが、まちがいを認めたのかな？


さて新Daysはおすすめかというと、まだまだ割高ですし、いらない「通院」が付けられているので、私はNOです。


アフラックの「生きるためのがん保険Days １」はお得か？



保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

みんなが騙されているがん保険（医療保険の選び方）

「２人に１人はがんになる！」そうです。
だからがん保険に入りましょうと保険屋さんはすすめます。

でも入院してお金がかかるのはがんだけではありません。

医療保険は、入院したときの経済的負担を担保してくれるものなので、いろいろな病気の経済的リスクの大きさを知らないと、がんにばかり保険料をつぎ込んだ結果「ハズレ」が出てしまい、大きな出費となる危険性があります。

次の表は、病気の種類別に「経済的リスクの大きさ」を順番に並べたものです。

データソースは、全日本病院協会の疾患別の主な指標（2013.1-3）です。

注
表の医療費は、保険点数に×３円（３割負担）とした額です。


経済的リスクとは、各疾病の発生確率にその疾病の入院費用を掛けたもので、考え方として期待値と同じです。

経済的リスクが高い病気ほど、医療保険や貯蓄で備えなければならないものと言えます。

各疾病の発生確率は、２０１３年１月－３月の入院患者数３，９７６人を分母として、各疾患の患者数を分子として算出しています。

具体例：脳梗塞の経済的リスクの計算
入院患者数　２８２人
医療費　　１５９，６２８（点）（３割負担\478,884）
経済的リスク ＝(２８２人÷３，９７６人)×４７８，８８４円 ＝３３，９６５円


この表より、ベスト５にはがん（悪性新生物）がありません。
乳がんなどは１３位です。

１位は脳梗塞、３位が脳出血となっており、入院日数は２８日、４０日といずれもかなり長期となっています。そしていずれの病気も男女差はありません。

つまり三大疾病の中で経済的リスクが高いのは、１位が脳疾患で２位が狭心症、３位ががんとなっています。

それぞれの入院患者数は、胃の悪性新生物が１８１人、脳梗塞が２８２人、脳出血が１１４人、狭心症は３５８人となっています。

脳梗塞は胃がんより患者数が１．６倍、入院費用も１．６倍なので、これを掛け合わせた経済的なリスクは、脳梗塞は胃がんの２．６倍も高いのです。

医療保険を選ぶときにがんの保障ばかり手厚くしていると、最もありそうな現実は脳梗塞や脳疾患で入院してしまい、長期かつ高額な入院費用に対して保険からの給付金では不足してしまう事態なのです。

胃がんなどの入院費用は３０万円以下ですが、脳梗塞は約４８万円、脳出血は約８０万円もかかるのです。

このデータが示していることを合理的に考えれば、がん保険よりも脳疾患保険の方が必要性が高いと言えます。（そんな保険はありませんが・・・）

表から、２位は肺炎となっています。

肺炎の平均入院費用は約１８万円と安いのですが、入院患者数が６９０人もいますから、発生確率が高くなるため、経済的なリスクが高くなっています。

４位の大腿骨頸部骨折は女性にぜひ知っていただきたい病気です。
高齢の女性に発生しやすく、長期入院かつ高額な医療費がかかります。

乳がんの入院費用は約２３万円程度ですが、大腿骨頸部骨折は約５９万円にもなるのです。
そして入院患者数は、乳がんが１０９人に対して大腿骨頸部骨折は１２３人もいるのです。

８０歳を過ぎてから、この病気により入院せざるを得なくなると、肉体的にも経済的にも深刻な影響があります。

終身の医療保険が最も必要になる状況とはこのような場合なのです。

＊保険会社へのアドバイス
大腿骨頸部骨折と膝関節症は女性の割合が高いので女性疾病に加えるべきです。
（乳がん患者の０．９％は男性が含まれているのに女性疾病に入れているのですから、考え方としては同じだと思うのですが・・・）

したがって女性は乳がんばかり気にして終身の医療保険を選んでしまうと、将来とんでもないことになるかも知れません。

また医療保険に女性疾病特約を付ける方が多くおられますが、経済的リスクから見た結論は男女ともに「三大疾病特約」の付加が正解となります。


最後に、この表があなたの医療保険選びにお役に立てることを願っています。



保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

ガン保険の選び方（その１）

（表はクリックすると拡大します。）


がん保険は安い保険料の割にこれでもかと言うほどの給付金が付けられており、大変人気があります。

保険会社としても利益率が高く積極的に売り込みを図っているようです。


今回とりあげた７社の商品は以下のとおりです。
（比較のため表の右側に人気の医療保険「健康のお守り」を並べています。）

ネクスティア生命　「カチッと終身がん」
メットライフアリコ　「ガン保険」
NKSJひまわり生命　「勇気のお守り プラン１」
アメリカンホーム保険　「みんなのほすピタるガンタイプＢコース」
アフラック　「Daysベースプラン」
ＪＡ共済　「がん共済　基本型」
オリックス生命　「Believe」


2014/9/20
アフラック「新Days」の評価はこちらです。


前提は、
終身のがん保険
入院日額　１万円
保険料は５０歳（男性）の場合、終身払い
特約等は保険料が５千円前後となるよう調整しています。

注意
アフラックのDaysのベースプランは特約を付けることが前提として保険設計されていますがスタンダードプランとした場合保険料が７，３８０円にもなるので、あえてベースプランで比較してみました。




ガン保険の選び方（その２）

ガン保険の選び方（その３）


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

ガン保険の選び方（その２）

（図はクリックすると拡大します。）

ここは込み入った説明になりますから読み飛ばして、その３の最終的な評価をご覧になられてもよいでしょう。


がん保険の評価はすこし難しいかも知れません。

その理由は、上皮内新生物となる確率と再発の確率を考えなければならないからです。

この２つデータを探しましたが、なかなか適切な内容の公表データがありませんので、かなりの誤差があるのは承知の上で一定の推測をする基礎的データとして次のものを使わせていただきました。

独立行政法人　国立がん研究センターがん対策情報センター「がんの統計’１１」

医療情報サービス Minds(マインズ）「大腸癌治癒切除後のStage別再発率と術後経過年数別累積再発出現率」

厚生労働省「平成２０年患者調査」


１　悪性新生物（がん）または上皮内新生物になる確率

上の表をご覧ください。

「がんの統計’１１」より５０歳以上の罹患リスク（がんと診断される確率）は男女平均して４３．１％となっています。（公表データは男女別なので算術平均した数値です。）

新生物と診断された症例のうち悪性新生物と上皮内新生物の比率については、適切な公表値がありませんので、「平成２０年患者調査」推計入院患者数及び推計外来患者数より次のデータを使用しています。

新生物合計３７７．４（千人）
悪性新生物２９７．８（千人）
良性新生物及び他の新生物７９．４（千人）

このデータより悪性新生物に対する良性新生物の比として２６．７％（＝７９．４÷２９７．８×１００％）としました。

したがって、一般の人が上皮内新生物になる確率は１１．５％（＝４３．１％×２６．７％÷１００％）となります。（男女平均値です。）


２　がんが再発する確率

すべてのがんを平均して再発する確率はどうかという数値はありません。

がんに関する公表データはいずれにしろ専門家の手になるものなので、詳細を極めていて、大雑把な平均値は見つけられません。

したがって再発確率については、医療情報サービス Minds(マインズ）の「大腸癌治癒切除後のStage別再発率と術後経過年数別累積再発出現率」を使用させていただきました。
（再発確率はがんの種類や発見治療したStageの区分などさまざまな要因により変化していますが、大腸癌をすべてのがんの代表として試算をしています。）

MindsのＨＰより上図の折れ線グラフをまるごと引用させていただきました。

このグラフより読み取った数値から独自に算出した経過年ごとの再発する確率を表の下段に示しています。

Mindsのグラフの読み方。
このグラフはStage別に累積再発出現率をプロットしています。
累積再発出現率とは、経過年ごとの累積再発症例数を合計再発症例数で割った値です。

具体的には、StageⅠの場合、症例数１３６７例に対して合計再発症例数は５１例となっています。この５１例が出現率１．０（１００％）の値となります。
再発症例数は当初０から逐年増加し６年目で１．０（累積数が５１例）となります。

ちなみに、
StageⅡの症例数１９１２例に対して再発症例数は２５５例（出現率１．０のときの数値）
StageⅢの症例数１９５１例に対して再発症例数は６００例（出現率１．０のときの数値）
となっています。

全Stage合計で再発症例数は９０６例となっています。
この場合、合計症例数５２３０例に対して再発率は１７．３％（＝９０６÷５２３０×１００％）です。
（５年経過時点では１６．７％です。）


以上のデータを前提として各保険商品からもらえる給付金について期待値を計算すると、支払った保険料に対するコストパフォーマンスが得られます。


ガン保険の選び方（その１）

ガン保険の選び方（その３）


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

ガン保険の選び方（その３）

（表はクリックすると拡大します。）

2014/03/08 表を訂正
給付金に占める割合を訂正


2013/9/25  表を訂正
内容：診断一時金を受け取る確率を男性の場合の51.7%としていましたが、男女平均の43.1%に変更しました。


次の７社の商品の期待値を計算してみました。

ネクスティア生命　「カチッと終身がん」
メットライフアリコ　「ガン保険」
NKSJひまわり生命　「勇気のお守り プラン１」
アメリカンホーム保険　「みんなのほすピタるガンタイプＢコース」
アフラック　「Daysベースプラン」
ＪＡ共済　「がん共済　基本型」
オリックス生命　「Believe」


がん保険選びで悩んでいる方もこの表を見ればどの保険がよいのかスッキリと分かるはずです。

多少の予備知識が必要ですが、以下の説明を読まなくてもこの表を理解するのに支障はありません。

表が示していることは、支払ったお金（累計保険料）に対して、各保障内容ごとにいくらぐらい戻ってくるのかの金額（期待値）です。

もどってくる金額が多ければ、それだけお得と言えます。

したがって保険選びは「期待値」で判断するのがベストです。

この表では期待値の合計額を累計保険料で割った「原価率」を最下段に示しています。
この値が大きな保険がよいがん保険です。


蛇足として、がん診断給付金が２回目に出るのかどうか重視されておられる方も多いと思いますが、表の診断給付金（２回目）の期待値は全体的に低い金額となっていることから、あまり重要ではないことがご理解いただけるのではないでしょうか。



説明は以上です。

注意
１　表示している金額は【給付金の額×確率】なので、確率が低くなると戻ってくるお金は平均化され少額となっていますが、実際がんと診断された場合などでは約款に記された正規の金額が支払われます。

２　原価率とは、支払ったお金に対してもどってくるお金の割合のことで、％の値が大きい保険ほど良い保険と言えます。（コストパフォーマンス）


もう少し知識を深めたい方は以下の説明をお読みください。

期待値ってなに？

中学２年生で「確率」を勉強することになっています。

たとえば、サイコロを１回振って「６の目」が出る確率は１／６です。（すべての場合の数は１～６の６つですから「６」はその中の１つなので　確率＝１÷６）

ここでサイコロの出る目の数によって賞金がもらえるとします。
高校では確率と賞金を組み合わせて考える「期待値」を勉強しています。（期待値の定義としては平均値と同義です。）

各コースと賞金は次のとおりとします。
Ａコース　どれか１つの目に賭けるコース　５００円
Ｂコース　３つの目が選べるコース　　　２５０円
Ｃコース　４つの目が選べるコース　　　１５０円

さてあなたはどのコースに賭けますか？
料金は１００円です。

ここで各コースの期待値を計算してみます。
期待値＝賞金×確率

Ａコース　５００円×１／６＝８３．３円
Ｂコース　２５０円×３／６＝１２５円
Ｃコース　１５０円×４／６＝１００円

いちばん儲かるのは、期待値が最も大きいＢコースになります。
１、２、３の目に１００円、４、５、６の目に１００円を賭けると、確実に２５０円もらえます。


さてがん保険もがんになる確率と給付金の額を賭けた「期待値」が多いか少ないかによってお得がどうか見極めることができます。

投稿（その１）の給付金の額と（その２）の確率から７社の商品の期待値を計算したのが上の表です。

注意３
使用した確率は厳密な値ではありませんから、期待値は必ずしも正確とは言えません。しかし、保険商品の評価においては統一した確率を使用しているので「公平」であり、この期待値で優劣を判断できると考えています。

注意４
入院給付金は、がんで２６日入院した場合の金額です。
通院は５日としています。


この表より私の評価を記します。

２回目の診断一時金について
２回目が出るか出ないかを重視される方が多いのですが、期待値は２万７千円以下の範囲にしかなりません。

一方上皮内新生物の期待値は、１万円から１１万円にもなりますので、がん保険選びではこちらの方がより重要となります。

注意５
各商品は、ICD-10に準拠してD00-D09に分類される上皮内新生物に診断一時金がでるものとして試算しています。

保障内容について何が重要なのかは、表右端の給付金に占める割合から分かります。
この割合より、２回目の診断給付金が、給付金全体に対して２％しかないのに対して、上皮内新生物は７％と３倍以上にもなっています。

つまりがん保険を設計する側からすると、２回目の給付金は「おまけ程度」の重要性でしかないということです。

給付金に占める割合が大きいほどがん保険のパフォーマンスに大きく影響しますから、がん保険選びではこの割合が大きい保障内容を重視する必要があります。

手術給付金について
手術は、給付金に占める割合が１３％もあります。
したがって手術給付金の出ない「アメリカンホーム保険」と「アフラック」はコストパフォーマンス（原価率）が低くなっています。

通院給付金について
この表では、通院５日分として計算した結果を示しています。
乳がんや抗がん剤治療については通院回数が多くなりますから、通院２５回とした場合は、給付金に占める割合が６％となり、上皮内新生物の７％と同レベルとなります。

しかしアフラックの「Days」のように、給付金に占める割合が１３％もある「手術」を無くして「通院」だけというのは本末転倒な考え方であり、私の見方は「会社利益を優先させた」と判断します。


原価率（コストパフォーマンス）について

原価率＝期待値÷累計保険料

この数値の大きい保険がお勧めです。

ネクスティア生命「カチッと終身がん」及びオリックス生命「Believe」は５０％台であり優良です。

ただしこの２商品には月額保険料に約２千円の差があり、その分期待値の差が約３８万円となっています。（つまり原価率が同じぐらいでもエコノミークラスとビジネスクラスの差があるということです。損得はあまりありませんからお好みで選んでください。）

４０％台近辺の４商品も保障内容を見てご自分に合っていれば選ばれてもよいでしょう。

ＪＡ共済は原価率が４１％もあり、２回目の診断給付が１年後から出ます。ＪＡ共済がこのような良い商品を出すとはチョット驚かされました。

３０％台前半は止めといた方が・・・

注意６
通院給付がある商品では、通院を２５日とした場合の原価率は次のとおりです。
メットライフアリコ　「終身がん保険」　　４３％
NKSJひまわり生命　「勇気のお守り」　４３％　＊
アフラック　「Days」　　　　　　　　３７％

＊　勇気のお守りは「通院」ではなく「がん外来治療給付金」なので、日帰りで放射線などの「治療行為」が行われた場合に給付され、「治療行為」のない「薬の受取」や「合併症の治療」などのための通院の場合には給付されません。


以上がん保険について期待値を計算してみました。
この数値は試算であり、コピペにより一人歩きされても困りますので著作権は放棄しませんから、ご利用されたい場合はご連絡ください。


ガン保険の選び方（その１）

ガン保険の選び方（その２）


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。