ネオファースト生命の終身医療保険

ネオファースト生命って何？

ネオファースト生命は、第一生命の１００％子会社です。

会社沿革
1999年　日産火災海上保険株式会社の100％子会社としてディー・アイ・ワイ生命保険株式会社設立

2002年　損保ジャパン・ディー・アイ・ワイ生命保険株式会社に社名変更

2014年　株式譲渡により第一生命保険株式会社の100％子会社「ネオファースト生命」に

ちなみに社名の由来は、ホームページでは訳の分からない説明をしていますが、世間が見たら「第一生命」の子会社だから「ファースト」なんでしょ・・・

ディー・アイ・ワイ生命の「１年組み立て保険」はよいアイデアでしたが、弱小保険会社はやはり販売力が弱かったのか、昨年日本一(？)の保険会社に買収されてしまいました。残念！

「ネオファースト生命」は、この買収をチャンスに販売力強化のため「通販」から「窓販」専門の保険会社として再出発。

通販専業のライフネット生命も現在苦境にあり、窓販に注力したりKDDIと資本業務提携したりしていますが、いずれどこかの保険会社(損保？)に買収されるかも。

ネオファースト生命の「窓販」先は、第一生命のコネを最大限活用し大手銀行や保険ショップなどのチャンネルとなっています。

でもアフラックのように強力なブランド力がないため、販社のご意向に沿ったいろいろのメニューと商品名となったため、多くの消費者には浸透しにくいマーケティングとなってしまいました。

正式名称は「無解約返戻金型終身医療保険」ですが、それぞれの窓販先での商品名は、「ネオdeいりょう」「ネオいりょう」「医療安心これ一本」などなど。

もともと組み立て保険を得意としていましたから、保険のばら売り／組み立ては朝飯前かも知れませんが、独自ブランドを持たないかぎり将来も日陰者としての立場から抜け出せないことは覚悟しなくてはなりません。

では以下で終身医療保険「ネオdeいりょう」「ネオいりょう」「医療安心これ一本」を分析してみます。

保険料は５０歳男性、非喫煙者で試算しています。
非喫煙割引きをテレビＣＭで強調していますが、まあ世間並みの価格です。

                         (１入院６０日限度／通算１,０９５日)

保険ショップ用のスタンダードプランは「特約ぜんぶ込み」となっており、月額保険料５,７８７円はぼったくりプランと言えます。

一つ一つの特約の給付事由を説明されると、「いりません」と言える人はたぶんいないのでは。(でも給付事由は二重三重に重複しているので特約を全部付ける必要性はまったくありません。)

保険ショップとは、なんと阿漕(あこぎ)な商売をしていることでしょう。

○が４つと少ないりそな銀行はすこし善良な商売をしているように見えます。

でも高額な治療保障(入院治療給付金特約)を付けていますから、善良かどうかは分かりませんが、この特約がいちばん儲かる特約のようです。

入院治療給付金特約：
いわゆる医療費にリンクした保障で、Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ型があり、入院・手術などの診療報酬点数に応じて給付金がもらえます。表の保険料２,１３７円はⅢ型のもので、診療報酬点数１点が３円に換算され１ヶ月３０万円(通算３６０万円)を限度に給付金が支払われます。(明治安田生命の医療費リンクシリーズと同じ仕組み)

一方、ホームページでの試算にはこの治療保障を外し、格安な保険という印象を持たせようとしています。（でもこの保障内容ではまったく役にたちません。）

ではどの保障を選ぶべきか、アフラックのEVERとメットライフのFlexiと比較してみましょう。

基本保障部分(入院＋手術)だけをみると、最安値はフレキシィーです。

注意
ネオファースト生命の基本保障には入院一時給付特約５万円(保険料９７５円)を付け、フレキシィーと同様に一回の入院＋手術で一律に１０万円が給付されるようにしています。

しかしこの基本保障だけでは次のグラフで示すように自己負担の範囲を示す紫色の６角形（１００％）をいずれの保険も十分にカバーしきれていません。

グラフの見方
給付率とは、それぞれの事由で入院した時に支払う自己負担額を１００％とした場合に、各医療保険から給付される割合（％）を６角形のグラフで示しています。１００％の範囲よりも外側にグラフがあればグッドです。

ネオファースト生命とフレキシィーは線がほぼ重なっているため見にくくなっています。

虫垂炎や骨折などの日頃よくありそうな入院において、ネオファースト生命とフレキシィーはかろうじて１００％の範囲をカバしています。（このような場合、EVERは手術５万円だけですが、ネオファースト生命とフレキシィーは１０万円もらえます。）

参考
この条件でのコストパフォーマンスは、次のとおりで、フレキシィーがベストです。（でもあまり差がありませんからほぼ互角かな。）
フレキシィー　　   　　４４５
ネオファースト生命 　４１２
EVER　　　　     　　４０３


基本保障だけでは役に立たないので、三大疾病のようにお金がかかる入院において自己負担額をカバーできるよう、基本保障に三大疾病入院一時金（ネオファースト生命は治療保障）を付加した場合を比較してみます。

それぞれの保険料は、
フレキシィー   　　　　５,７８０円
ネオファースト生命 　５,４５２円
EVER　　　　 　     　５,６２０円

EVERは、かなりフレキシィーを意識した値付けとなっています。

ネオファースト生命の治療保障は、前記のとおり診療報酬点数１点が３円に換算され、給付金が出ますが、三大疾病の場合、診療報酬点数が１７万～３２万点となりますから、給付金は×３円なので、合計５０万円～９６万円にもなるため、１ヶ月の支払限度額を３０万円に抑えています。

EVERとフレキシィーは３大疾病で５０万円が給付されるので、給付金としては５０万円VS３０万円（治療保障）というイメージです。

この特約を付加した場合の給付率は次のとおりです。

EVERが虫垂炎や足の骨折で１００％以下となっていますが、ネオファースト生命とフレキシィーは１００％の範囲をすべてカバーしています。

特にネオファースト生命の治療保障は、入院・手術の他に診療報酬×３円の給付金がすべての入院で貰えるため、通常ありそうな軽度の入院などではかなり手厚い給付金がもらえそうです。（治療保障特約は入院していることが条件となるため、通院では給付されません。）

一方３大疾病などではEVERとフレキシィーが５０万円が給付されますが、ネオファースト生命では３０万円の給付金なので給付率が低くなっています。（でも１００％は十分にカバーできています。）

したがってネオファースト生命の医療保険は、基本保障＋治療保障では他のメジャーな２商品よりも割安で有りおすすめです。

参考

この場合のコストパフォーマンス

フレキシィー   　　　　５７４

EVER　　　　      　　５７２

ネオファースト生命 　５５４

より賢く選びたい（つまり保険料を下げたい）場合は、治療保障と保障がダブっている手術（６８５円）を外してよいと思います。(りそなプラン)

もっと賢く選びたいのなら、入院一時金（９７５円）も削ってＯＫです。（この場合の月額保険料は３,７９２円）

この２つの保障を削っても３大疾病などで入院した場合、入院＋治療保障から３０万円～４０万円ぐらいは確保できますから、自己負担額のほぼ１００％に近い給付金は貰えそうです。

以上ご参考としてください。

保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

手術給付金、いったいどれがお得なの？

人気の医療保険を比べて見ました（その２）で手術給付について評価しましたが、もうすこし定量的な分析をしてみました。


対象は次の６社の医療保険です。

○オリックス生命　「新CURE」

○アフラック　　「EVER」

○メットライフ生命「フレキシィ 」

○損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「新健康のお守り」

○東京海上日動あんしん生命「メディカルKit Ⅰ型」

○アメリカンホーム保険「総合医療タイプα」

（その２）の投稿で区分したように手術給付金については、

①入院中の手術なら同じ金額を給付するタイプ(新CURE、フレキシィ 、メディカルKit)

②手術の重要度により給付金に差があるタイプ(EVER、新健康のお守り)

③従来区分(約８８種類)の手術は一律その他の保険適用手術(1000種類)には減額給付するタイプ(楽天生命スマート)

などがありとてもややこしい。

・・・でどれがいいの？

この質問に答えるのはとても難しく、私の知る限りまともに答えているものはありません。

しかたがないので「平成２３年患者調査」からそれぞれの医療保険について手術給付の期待値を試算してみました。

「平成２３年患者調査」の内容は次のとおりです。

基本資料

調査期間：平成２３年９月１日～３０日

保険会社の約款に書いてある支払基準と患者調査の手術区分では明確な対応が難しいのですが、患者調査のデータを保険会社は必ず使っているはずですから対応がとれるものと考え、無い知恵をしぼってなんとか期待値をはじき出してみました。

(ただし信頼性はイマイチです。)

約款と患者調査の手術区分の対応において私は次のようにしています。

重大手術：開頭手術、開胸手術、開腹手術、悪性新生物の手術、心臓関連の手術

中程度手術：腹腔鏡下手術、胸腔鏡下手術、筋骨格系手術(四肢体幹)

軽度手術：その他の内視鏡下手術、経皮的血管内手術、その他

日帰り手術：こちらの投稿を参考に手術総数の２．８％が日帰り手術としています。

まず重大な手術の範囲について、健康のお守りとEVERを比較すると、

重大手術については概ね両社とも対象範囲は同様のようですが、よく見ると新健康のお守りは原因はともかく開頭手術では４０万円が給付されますが、EVERは頭蓋内腫瘍開頭摘出手術だけに限定されています。

つまりくも膜下出血や脳梗塞などの脳血管疾患での開頭手術ではEVERは４０万円ではなく１０万円しか給付されないということになります。

循環器系の疾患でくも膜下出血や脳梗塞などの退院患者数は約２０万人に対して、中枢神経系の悪性新生物の退院患者数は約１，３００人しかいませんから、アフラックはこの項目でかなり給付金の支払いをけちっているようです。

では以上を前提として各医療保険について手術区分ごとに試算した期待値は次のとおりです。

期待値がもっとも高いのは新CUREとフレキシィです。

期待値が高いということは、平均すると手術給付金が他の医療保険よりも多くもらえることになります。

新CUREとフレキシィは入院中の手術に対して一律に２０万円(入院日額１万円の場合)が給付されるため、重大手術では期待値が低くなるものの、手術件数が多い中程度以下の手術に対しても２０万円が給付されるため、この保険を契約した方がハッピーになれるチャンスが多いといえます。

重大手術で期待値が低いからといって給付金２０万円で不足するのかというと、入院日額も考慮すると合計で３０万円は超えるでしょうから、こちらの投稿のとおり三大疾病で入院し手術した場合においてもそこそこ安心できる補償内容といえます。

３位４位は新健康のお守りとEVERです。

重大手術では４０万円が給付されるため、この期待値が大きいのですが、もっともありそうなふつーの手術ではしょぼい期待値となってしまいます。

重大手術でEVERは新健康のお守りよりも１０円低くなっていますが、開頭手術でけちっているためです。

消費者の無知につけ込んだこのようなやり方は卑怯だと私は思うのですがいかがでしょう。

(会社としては約款に書いてあり、重要事項でも説明し、その内容を承知して契約しているはずなので問題は無い、とたぶんいうのでしょうが。どーなんだろ？)

メディカルKitと総合医療タイプαの５位以下グループは新CUREとフレキシィの半額、まあコメントとしては低いねー・・・です。ぼったくりとはいいませんが。

これをおすすめしてくる保険ショップや自称ＦＰには気をつけたほうがよいでしょう。

最後にこの期待値は正しいのって言われるとあまり自信はありませんが、当たらずいえども遠からず程度に参考としてしていただければよいのでは。

保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

メットライフ生命「Flexiフレキシィ」とアフラックの「EVER」を比べてみました。

2017/3/2
ちゃんと応える医療保険ＥＶＥＲの リニューアル


アフラックの「EVER」から１年が経過し、メットライフ生命から「Flexiフレキシィ」が発売されました。

保険は遅出しじゃんけんですから、先出しの「EVER」を十分に研究し勝てる商品にしているハズなので比較してみました。

前提は、
５０歳男性
入院日額　5,000円

特約として次のものを付けています。
長期入院
通院
三大疾病一時金
先進医療

それぞれについて、保険料を表にまとめています。

評価


１　月額保険料

入院、手術に対する月額保険料は、当然遅出しのフレキシィが６０円安くなっています。
EVERは５日以内の入院で一律２．５万円給付され、最大の売りポイントですが、これに対しフレキシィの利点は手術給付が一律１０万円給付される点です。

EVERの手術給付は開腹、開頭を行わないと２０万円くれませんから、確率としてフレキシィなら１０万円、EVERなら５万円という場合がほとんどとなります。

したがって基本保障部分ではフレキシィの勝ちです。


２　特約

（１）長期入院
フレキシィは２３０円も高くなっています。理由は７疾病（ガン（悪性新生物・上皮内新生物）・糖尿病・心疾患・高血圧性疾患・脳血管疾患・肝疾患・腎疾患）で入院したら、限度日数が無制限となるからです。

EVERはすべての入院で限度日数が１２０日に延長されます。
しかし長期入院となる病気は限られていますから、合理的に考えれば、特定の疾病で限度日数が無制限（長期入院リスクを担保できる）というのがよいと思います。

（２）通院
いずれも通院日額は3,000円です。
EVERは４５円高くなっています。その理由は入院前の通院も保障しているためなのですが、４５円ですからどーでもよいような保障です。
それよりいらない通院保障に５７９円も支払うことの方がむだだと考えます。

（３）三大疾病一時金
いずれも５０万円もらえます。
フレキシィは、ガン（悪性）と診断されたら５０万円、脳血管疾患・心疾患で手術（ファイバースコープ、カテーテル手術を含む）するか、または２０日以上入院したら５０万円、そして上皮内新生物と診断されたら２５万円もらえます。
しかも１年に１回、通算５回までＯＫです。

EVERは三大疾病（ガン・急性心筋梗塞・脳卒中）で入院したら５０万円もらえます。
一生に１回だけです。上皮内新生物はもらえません。

したがってフレキシィの特約保険料はEVERよりも１,２２０円も高くなっています。

安心したい人はフレキシィの手厚い保障がよいでしょう。


参考
2015/6/22　「ちゃんと応える医療保険EVERの重大疾病特約について」

（４）先進医療
特に評価無し。


３　コストパフォーマンス

フレキシィ　４８８
EVER      　５７９

コストパフォーマンスではEVERが優れています。
その理由は三大疾病一時金でフレキシィの特約保険料が１,２２０円も高くなっているためです。

三大疾病一時金を特約から外した場合のコストパフォーマンスは、

フレキシィ　３３９
EVER　    　３０１

となりフレキシィが優れています。


４　給付率のバランス

代表的な６種類のケガや病気となったときの各医療保険からの給付金額を、実際の支払い額を１００％としてレーダーチャートに示しています。

中心の紫色のところが自己負担（１００％）の範囲となります。

各保険のグラフが１００％の範囲の外側にあると、入院の際の支払い額よりも医療保険からの給付金が多いことになります。

フレキシィは日常的に起こりそうな入院・手術（虫垂炎、足の骨折）では手術給付金が一律１０万円が給付され、自己負担額がほぼカバーされています。

EVERは５万円しか給付されませんから、通常起こりそうな入院手術では自己負担額を下回りそうです。

三大疾病では給付率がいずれも１５０％～２００％の範囲（支払い額の１．５倍～２倍の給付金がもらえる）となっていますから、ほぼ互角です。

フレキシィもEVERも給付率のバランスとしてはよいと思います。

あとは三大疾病一時金が１回か、複数回か、または上皮内で給付があるかどうかの選択となります。

わたしは、１回だけ、上皮内なしがよいと思います。

手厚すぎる保障は付けないのが賢い選択です。


総合評価として、フレキシィは基本保障部分に努力の成果が見られますが、特約で儲けたい下心が出ているような感じがします。


以上ご参考としてください。


手術給付金、いったいどれがお得なの？



保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

メットライフの「やさしくそなえる医療保険」について

先進医療安心プラン（Ｂプラン）の内容はつぎのとおりです。
終身タイプ、入院限度日数６０日型（通算１０９５日）
入院が１万円（日帰りから）
手術２０万円（または５万円）
先進医療１０００万円（通算２０００万円）
５０歳の保険料が男性　６，３０７円、女性　５，１３７円

これはけっこう割安でよいと思います。

生命保険文化センターのデータによれば、
胃ガンで２６日入院した場合の最終的支払額は約４８万円（うち医療費は１８万円）ですが、この保険では入院と手術を併せて５６万円給付されますので、ガン一時金保障をつけなくても十分といえます。

乳ガンで２５日入院した場合は、最終的支払額は約３３万円（うち医療費は９万円）ですが、この保険からの給付額は５０万円ぐらいですので、これも妥当な給付額だと思います。

先進医療は１０７円で通算２０００万円まで保障していますから、ガンの治療として効果の高い「重粒子線治療」なども安心して受けることができると思います。

ちなみにＡ(先進医療なし)、Ｃプラン(ガン診断保障１００万円)は保障と保険料のバランスからお薦めはしません。

より割安なＥプラン(５０００円コース)がありますが、上記胃ガンの場合の給付額が２８万円、乳ガンの場合が２５万円と支払額を下回ります。

Ｅプランにガン一時金保障(１００万円)を付けた場合は、給付額が＋１００万円増えますが、保険料も倍になり、割高な感じとなります。
(ガン一時金が１０万円単位だとよいのですが１００万円しか選べません。)

１１月になって「通院保障」を付けられるようになりましたが、この特約の保険料は５０歳男性の場合　１，１５８円になります。
合計では　６，３０７円＋１，１５８円＝７，４６５円にもなりますから、通院保障が入院保障などに比較し、いかに割高であるかわかると思います。（つまりこの特約は、保険会社が利益を嵩上げするのが目的なのです。）
必要な保障はＢプランで十分なので、「通院保障」を私はお勧めしません。

気懸かりな点としては、脳卒中などの入院が６０日を越え長期に渡る場合があることと、先進医療が１０年更新であることです。同程度の保険料で先進医療が終身のものがありますので、この更新には？です。

人気の医療保険を比較した投稿はこちらをご覧ください。


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