手術給付金、いったいどれがお得なの？

人気の医療保険を比べて見ました（その２）で手術給付について評価しましたが、もうすこし定量的な分析をしてみました。


対象は次の６社の医療保険です。

○オリックス生命　「新CURE」

○アフラック　　「EVER」

○メットライフ生命「フレキシィ 」

○損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「新健康のお守り」

○東京海上日動あんしん生命「メディカルKit Ⅰ型」

○アメリカンホーム保険「総合医療タイプα」

（その２）の投稿で区分したように手術給付金については、

①入院中の手術なら同じ金額を給付するタイプ(新CURE、フレキシィ 、メディカルKit)

②手術の重要度により給付金に差があるタイプ(EVER、新健康のお守り)

③従来区分(約８８種類)の手術は一律その他の保険適用手術(1000種類)には減額給付するタイプ(楽天生命スマート)

などがありとてもややこしい。

・・・でどれがいいの？

この質問に答えるのはとても難しく、私の知る限りまともに答えているものはありません。

しかたがないので「平成２３年患者調査」からそれぞれの医療保険について手術給付の期待値を試算してみました。

「平成２３年患者調査」の内容は次のとおりです。

基本資料

調査期間：平成２３年９月１日～３０日

保険会社の約款に書いてある支払基準と患者調査の手術区分では明確な対応が難しいのですが、患者調査のデータを保険会社は必ず使っているはずですから対応がとれるものと考え、無い知恵をしぼってなんとか期待値をはじき出してみました。

(ただし信頼性はイマイチです。)

約款と患者調査の手術区分の対応において私は次のようにしています。

重大手術：開頭手術、開胸手術、開腹手術、悪性新生物の手術、心臓関連の手術

中程度手術：腹腔鏡下手術、胸腔鏡下手術、筋骨格系手術(四肢体幹)

軽度手術：その他の内視鏡下手術、経皮的血管内手術、その他

日帰り手術：こちらの投稿を参考に手術総数の２．８％が日帰り手術としています。

まず重大な手術の範囲について、健康のお守りとEVERを比較すると、

重大手術については概ね両社とも対象範囲は同様のようですが、よく見ると新健康のお守りは原因はともかく開頭手術では４０万円が給付されますが、EVERは頭蓋内腫瘍開頭摘出手術だけに限定されています。

つまりくも膜下出血や脳梗塞などの脳血管疾患での開頭手術ではEVERは４０万円ではなく１０万円しか給付されないということになります。

循環器系の疾患でくも膜下出血や脳梗塞などの退院患者数は約２０万人に対して、中枢神経系の悪性新生物の退院患者数は約１，３００人しかいませんから、アフラックはこの項目でかなり給付金の支払いをけちっているようです。

では以上を前提として各医療保険について手術区分ごとに試算した期待値は次のとおりです。

期待値がもっとも高いのは新CUREとフレキシィです。

期待値が高いということは、平均すると手術給付金が他の医療保険よりも多くもらえることになります。

新CUREとフレキシィは入院中の手術に対して一律に２０万円(入院日額１万円の場合)が給付されるため、重大手術では期待値が低くなるものの、手術件数が多い中程度以下の手術に対しても２０万円が給付されるため、この保険を契約した方がハッピーになれるチャンスが多いといえます。

重大手術で期待値が低いからといって給付金２０万円で不足するのかというと、入院日額も考慮すると合計で３０万円は超えるでしょうから、こちらの投稿のとおり三大疾病で入院し手術した場合においてもそこそこ安心できる補償内容といえます。

３位４位は新健康のお守りとEVERです。

重大手術では４０万円が給付されるため、この期待値が大きいのですが、もっともありそうなふつーの手術ではしょぼい期待値となってしまいます。

重大手術でEVERは新健康のお守りよりも１０円低くなっていますが、開頭手術でけちっているためです。

消費者の無知につけ込んだこのようなやり方は卑怯だと私は思うのですがいかがでしょう。

(会社としては約款に書いてあり、重要事項でも説明し、その内容を承知して契約しているはずなので問題は無い、とたぶんいうのでしょうが。どーなんだろ？)

メディカルKitと総合医療タイプαの５位以下グループは新CUREとフレキシィの半額、まあコメントとしては低いねー・・・です。ぼったくりとはいいませんが。

これをおすすめしてくる保険ショップや自称ＦＰには気をつけたほうがよいでしょう。

最後にこの期待値は正しいのって言われるとあまり自信はありませんが、当たらずいえども遠からず程度に参考としてしていただければよいのでは。

保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

緩和型医療保険の比較

2012/7/20 　8/18更新
アフラックの、引き受け基準緩和医療保険「もっとやさしいEVER」に2012年7月23日から「やさしい先進医療特約」が新設されます。


厄年を過ぎると何らかの不調があり、また持病により、通院や投薬治療を受けておられる方も多いのではないでしょうか。
そのような方が入れる、告知内容が比較的簡素な緩和型の医療保険を今回は取り上げました。

比較したのは人気のあるつぎの６社の商品です。

・東京海上日動あんしん生命「メディカルKitラヴ」

・アリコの終身医療保険「ずっとあなたと」

・アフラック「もっとやさしいＥＶＥＲ」

・住友生命「千客万頼」（郵便局でも扱っています。）

・アメリカンホーム「引受基準緩和型みんなのほすピタる」

・オリックス生命「ＣＵＲＥ Ｓｕｐｐｏｒｔ」


前提は、つぎのとおりとしています。
５０歳男性
終身保障
入院日額５，０００円


［告知内容］
各社ほぼ同一ですが、過去の入院・手術について、病気の種類や入院日数を限定している会社が３社ある（より緩和されている。）ことと、公的介護保険の要介護／要支援の認定の有無や妊娠の状況を聞いている会社（緩和条件の追加）が３社あります。


［入院限度日数］
各社６０日であり、通算約１０００日となっています。

［初年度の給付制限］
各社、加入後１年間は、入院日額及び手術給付額などを半額としています。

［各商品の給付見込額］
３大疾病及び軽度のけがや病気となったときの給付見込額（推定額）をグラフにしました。

６種類のけがや病気の際に支払う自己負担額を基準に、これを１００％(薄紫色の６角形)として、各保険商品からの給付額を％で示しています。

薄紫色の６角形よりもグラフが外側ならば、自己負担額を超える給付金がもらえることになります。

この自己負担額とは、医療費(手術料、検査料等)と入院時食事代及び差額ベッド代、雑費の合計額となります。

グラフでは医療費のみを赤線で示しています。

６商品の内、住友生命以外の商品は給付割合がすべて同一となりましたので、グラフは住友生命とその他の保険会社の２本だけを示しています。


さてこのグラフ及び表の内容をもとに各社の商品を比較してみます。

まず全般的に、各保険からの給付額は自己負担額をカバーできていません。
「千客万頼」が自己負担額の約６０％、他社商品は約５１％程度の給付割合となっています。

つまり入院時に支払ったお金の半分ぐらいしか給付金がもらえないということです。

しかしグラフに赤線で示した医療費は各社ともカバーできています。
これは、保険の３割負担分を給付金はカバーできていますが、差額ベッド代まではムリということです。

入院日額を１万円にすれば差額ベッド代もカバーできるようになりますが、累計保険料は４００万円から７００万円にもなりますから、必要十分な保障を確保しようとするよりは貯蓄で備えるほうが賢い選択となります。

入院履歴や持病などは「保険」に加入するときは大きなハンディキャップとなりますが、貯蓄ではそうしたハンデがないので効率よくお金を増やすことができるのです。


［各商品の特徴と評価］

○アフラックの「もっとやさしいＥＶＥＲ」　　　2012/7/20 更新
アフラックが本気モードでやさしいEVERをリニューアルしました。

欠点だった先進医療も「やさしい先進医療特約」が付加できるようになりました。

更に、保険料が旧の「やさしいEVER」に比較して大幅に引き下げられています。
引き下げ幅は３０歳の場合最大で約３０％も安くなっています。

表に示した５０歳男性の場合で１６．５％（８６５円）も引き下げられています。

現状では「もっとやさしいＥＶＥＲ」が最安値です。


○オリックス生命「ＣＵＲＥ Ｓｕｐｐｏｒｔ」
「もっとやさしいＥＶＥＲ」の次に保険料が安いのは「ＣＵＲＥ Ｓｕｐｐｏｒｔ」です。

手術が８８種類なのは玉に瑕ですが、先進医療１０００万円は終身保障ですからよいと思います。

しかし「もっとやさしいＥＶＥＲ」よりも５５４円も高いです。

もしかしたらオリックス生命も今年中に・・・・？


○アリコの終身医療保険「ずっとあなたと」
アフラックより８１２円高くなっています。

売りは先進医療が通算２０００万円なのですが、宝くじが１等１億円が２億円になっても魅力的にはなりますが現実的ではありません。

保険料が高い割には手術が８８種類なのはとても残念。


○東京海上日動あんしん生命の「メディカルKitラヴ」
「ＣＵＲＥ Ｓｕｐｐｏｒｔ」より４６１円高く、「もっとやさしいＥＶＥＲ」より１０１５円高く、「ずっとあなたと」より２０３円高いです。

その分手術が１０００種類、先進医療付きですからバランスはよいと思います。


○アメリカンホームの「引受基準緩和型みんなのほすピタる」
「メディカルKitラヴ」より６９円安いのですが、手術は８８種類、先進医療なし、告知はしっかりですから、全体として割高といえます。

セカンドオピニオンと健康・医療相談が付きますが、むしろ手術範囲の拡大などの方を消費者は望んでいるのではないでしょうか。


○住友生命の「千客万頼」（郵便局でも扱っています。）
主契約が２０万円の死亡保障であり、緩和医療が特約となっています。

手術の対象範囲が従来の８８種類から１０００種類に拡大されています。

他社に比べ保険料が約２倍ですが、かと言って給付金が２倍かと言うと、２０％増し程度ですから割高な商品です。

緩和型医療保険をご検討なら、こちらもご参照ください。


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

ガン保険の選び方（その１）

（表はクリックすると拡大します。）


がん保険は安い保険料の割にこれでもかと言うほどの給付金が付けられており、大変人気があります。

保険会社としても利益率が高く積極的に売り込みを図っているようです。


今回とりあげた７社の商品は以下のとおりです。
（比較のため表の右側に人気の医療保険「健康のお守り」を並べています。）

ネクスティア生命　「カチッと終身がん」
メットライフアリコ　「ガン保険」
NKSJひまわり生命　「勇気のお守り プラン１」
アメリカンホーム保険　「みんなのほすピタるガンタイプＢコース」
アフラック　「Daysベースプラン」
ＪＡ共済　「がん共済　基本型」
オリックス生命　「Believe」


2014/9/20
アフラック「新Days」の評価はこちらです。


前提は、
終身のがん保険
入院日額　１万円
保険料は５０歳（男性）の場合、終身払い
特約等は保険料が５千円前後となるよう調整しています。

注意
アフラックのDaysのベースプランは特約を付けることが前提として保険設計されていますがスタンダードプランとした場合保険料が７，３８０円にもなるので、あえてベースプランで比較してみました。




ガン保険の選び方（その２）

ガン保険の選び方（その３）


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。

アメリカンホーム保険「みんなのほすピタる3000」・・をＦＰが評価

2015/10/15  読売プレミアム
「アメリカンホーム・ダイレクト、新規募集を終了」


（クリックすると表は拡大します）

この保険については、わたしの評価ははっきり言って「ひどい保険」を作ったものだとあきれてしまいます。

詳細は以下のとおりです。

比較のためアフラックの「新EVER」と並べて表にしています。
前提は５０歳の男性の場合です。
いずれの保険も終身タイプです。

「みんなのほすピタる3000」の先進医療、死亡保険金、返戻金は１０年ごとに更新され、その分の保険料は上がります。

つまり契約当初の保険料は５，０００円ですが、１１年目からは値上がりします。
新EVERは一生涯おなじ保険料です。

それでは、
「ひどい保険」である理由その１

満期返戻金（お祝い金）が２８．２万円あり、このための保険料が月額 ２，３５０円にもなります。
２８２，０００÷１０年÷１２月＝２，３５０円

この金額だけで５，０００円の保険料の４７％もあります。
（１０年定期の場合には５０％になっています。）

付加保険料を考慮するとこの比率はもっと高くなり、原価率６０％とすると、純保険料は３，０００円となりますから、３，０００円のうち２，３５０円が積立（お祝い金）なので実質の医療保険分は６５０円でしかありません。（以上は推定値）

つまり純保険料の７８％がお祝い金のための積立となっています。いわば保険と言うより貯金といった方が適切です。

しかしその貯金（積立）には配当（利子）がありません。

「ひどい保険」である理由その２

「みんなのほすピタる3000」は、保険部分にほとんどお金が回っていないので、医療給付は貧弱なものです。
（レーダーチャート参照）

レーダーチャートの見方
６種類のケガや病気のときに支払う自己負担額を１００％として、グラフには薄紫色の６角形で示しています。

この範囲の外側に線があると、自己負担額を超える給付金がもらえます。


グラフより「新EVER」は、自己負担額１００％の範囲をほぼカバーできていることが分かります。


それに比べて「みんなのほすピタる3000」からの給付額は僅かであり、特に三大疾病などの重大な病気になったときには、自己負担額の半分にも満たない給付金しか出ません。


これは、「みんなのほすピタる3000」には手術給付がないため給付見込み額が新EVERの１／３以下となっているからです。

具体例として、脳梗塞５１日間入院した場合の自己負担額は５５万円、心筋梗塞で３２日間入院した場合は４３万円となっていますが、「みんなのほすピタる3000」からは限度日数３０日間の入院分として１８万円しか給付されません。（通院は含んでいません。）

したがって脳梗塞の場合は３７万円、心筋梗塞の場合は２５万円が足りませんから、貯金の取り崩しなどで支払わなければなりません。

つまりいざというときに役に立たない保険と言えます。

保障額の低さは保険料の安さと誤解されるといけませんので、コストパフォーマンスで比較しています。

数値が大きい方がよい保険です。

これより同じ保険料なら「新EVER」は「みんなのほすピタる3000」の１．３倍（＝４１８÷３１７）給付金が多いといえます。（コストパフォーマンスについては詳しくはこちらをご覧ください。）

しかもみんなのほすピタる3000は１０年ごとに給付金が下がりますから、やがてまったく使い物にならない医療保険になってしまいます。

でも保険料はしっかりと取られるのです。

注意
コストパフォーマンスの計算において、「みんなのほすピタる3000」の保険料は貯蓄部分を除いた額としています。


ひどい保険」である理由その３


「みんなのほすピタる3000」には先進医療として限度額１０００万円が付いています。
このための保険料は１００円程度ですから、「貯金型」保険としてはあまり影響のない範囲です。

しかし「みんなのほすピタる3000」のＨＰでは最大限のアピールをしています。

返戻金とともにこの保険の最も重要な「セールスポイント」となっています。

でも１０００万円の保障がわずか１００円の保険料と言うことは、一生涯を通じて先進医療給付を貰う確率はほとんどないと言うことです。（十万人に１人ぐらいの確率です。）

はっきり言って宝くじに当たるのと同じと考えた方がよいでしょう。

したがって医療保険としては入院・手術の給付がメインとなりますが、給付の主体であるべき手術のないこの保険では、宝くじ的な先進医療しかアピールする部分がないのです。

つまりお客を釣るための「餌」なのです。

以上より、もし「みんなのほすピタる3000」に加入しようと思ったら、保険料が２０００円ぐらいの共済に加入し、残りの３，０００円はネット定期に預金したら、１０年間で元利合計約３７万円にもなって返ってきますので、私はこちらをお勧めします。（略称　カワシマ・エフピタる５，０００(^_^)）

さて、
多少辛辣な評価となりましたが、しかし保険とは名ばかりで、実体は無利子のお金を１０年間集めるための「しかけ」としか考えられない商品です。
察するに会社自体の資金繰りの手当てに利用されているのではと思えてきます。
いずれにしろ私は「入ってはいけない保険」と判断しますのでご参考としてください。


参考
「みんなのほすピタる」（総合医療タイプ）の評価はこちらです。
「みんなのほすピタるガンタイプ」の評価はこちらです。
「引受基準緩和型みんなのほすピタる」の評価はこちらです。


保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。