日本生命の「みらいサポートＥＸ」はお勧めか？

日本生命の新商品　ニッセイみらいのカタチ「総合医療保険」についてはこちらをご覧ください。



定期付終身保険として、日本生命の「みらいサポートＥＸ」、明治安田生命の「元気のみかた＋」をとりあげます。
５０歳（男）として試算しています。

【みらいサポートＥＸ】　保険料４７，６１０円（７０歳満了）
○終身保障　入院１万円（１２４日型、特定疾病時２万円）
療養一時金５万円（６２日型の選択、療養一時金の取り外し可）
手術５～２０万円
終身保険１０万円

○定期保障　死亡高度障害 ４９０万円
３大疾病 ５００万円
要介護 ５００万円
（定期保障は１０年間であり、更新時は保険料が上がります。）

【元気のみかた＋】　保険料１１，８５９円
（７０歳満了、がん保険料払込免除特約）
○終身保障
入院日額　５０００円（１８０日型、通算１０９５日）
終身保険　５０万円

○定期保障（１０年ごと自動更新、更新後保険料はアップします）
入院治療保障特約Ⅲ型（保険診療の自己負担全額を保障（差額ベッド代等は出ません）、Ⅲ型は１回９０万円が限度、通算６００万円まで）
先進医療保障（技術料と同額を保障、通算６００万円まで）

ここで、生命保険文化センター資料より、胃ガンと脳梗塞で入院した場合の自己負担額と各保険からの給付額を比較してみます。

【胃ガンで２６日入院した場合】
自己負担額　　　　　　　４６７，６７１円
みらいサポートＥＸ　５，９７０，０００円（推定）
元気のみかた＋ 　 　　 ９２４，２４０円（推定）

【脳梗塞で５１日入院した場合】
自己負担額　　　　　　　５４８，９７３円
みらいサポートＥＸ ６，２５０，０００円（推定）
元気のみかた＋ 　 １，１２５，２７６円（推定）

さて、以上の給付額についての私の感想です。
開いた口が塞がりません・・・

「みらいサポートＥＸ」については、自己負担額の１０倍も給付があります。
本来必要な保障は１／１０で十分なのに、１０倍も高いものを買わされていることになります。

よくもまぁこのような保険を設計するもんだと感心すると言うか、あきれるばかりです。
契約者側のことをまったく考えない、会社側の必要性に応じて設計しているとしか思えません。

「みらいサポートＥＸ」については、保険料総額が１２００万円を越えると思われます。
必要もない死亡保障や手厚すぎる三大疾病保障、そして推測として高い付加保険料のためにこのように高額な保険料となっているのです。

この保険料の半分でも満期に戻ってくればまだしも、そのほとんどが掛け捨てですから、７０歳時点では、大半の手厚い保障がなくなり、一円も戻ってきません。
保険に入る時に１／１０の保険料にして、残りを貯金していれば、１０００万円ぐらいは貯まっていたはずです。

明治安田生命の「元気のみかた＋」については、給付額が実際の自己負担額の２倍あり、その分不要な保障と言えます。

医療リンクの「入院治療保障特約」は、健康保険の自己負担３割分がこの保険から全額給付されますから、医療費を気にせず療養に専念でき、よい特約だと思いますが、高額療養費制度からの給付を考慮すると、医療費が高額な三大疾病などの場合は、実際の自己負担額は１０％程度に下がるため、ここでも手厚い（大いにムダな）保障と言わざるを得ません。

その他に私が問題だと思う点は、入院日額５０００円が主契約で医療リンクが特約という点です。
お客様の要望としては、終身医療をメインとして契約する以上、医療リンクを主契約とすべきだと思いますが、終身保障をなるべくしたくないと言う会社の都合が優先された設計となっており、この点は極めて残念です。

生保大手の保険商品については、ＦＰとして何の魅力も感じません。
日本生命はブランド力に頼ったＣＭと営業をしていますが、商品に魅力がないかぎり賢い今の消費者から捨てられる日はそう遠くないと思います。

最後に裏事情として、１９９０年代に契約されたお宝保険が逆ざやとなり、大手生保を苦しめています。この解消のため各生保は全力をあげて「契約確認訪問」をしています。

その際の提案商品として「今の保険をEXに乗り換えると割引があります。」と言って乗り換えを進めているのです。決してだまされてはいけません。
（各保険の保障内容や給付額については、勘違いや間違いがあるかも知れませんのでご了解願います。）



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