未来の保険はどうなるのだろう ？(その２)

現代版「Tanomoshi-ko」のしくみ


１　加入

・加入者は既往症や年齢で差別されることはなく、どの加入者も一律の掛け金です。
（多分月額２，０００円ぐらいが目安と考えます。）
・１ヶ月単位で掛け金を支払うことで「Tanomoshi-ko」の会員になれます。
・会員資格は掛け金支払い月のみ取得できます。
・掛け金は会員の口座に積み立てられます。（このお金は当然会員のものです。）
・会員はいつでも止めることができ、いつまでも続けることができ、中断再開は自由です。
・止めるときには当然口座の残金が払い戻しされます。


２　給付

・病気、災害などにより死亡または入院手術、要介護などの身体的な原因により臨時の費用が必要になった人がネット上のCommittee（審査委員会：複数設置）に必要金額及び証拠書類などを提出し給付金を申請します。（もしかしてペットもＯＫになるかもね。）

・申請できる回数は１年に１回とし、保険事故発生前６ヶ月間に掛け金の未納が無いこと。

・Committee関連

－Committeeの責任は申請内容の虚偽の判定と必要金額の妥当性の審査だけです。

－Committeeメンバーは７人とし、会員の自薦他薦により選ばれ、常に会員からの評価により入れ替えが行われます。

－Committeeメンバーは国籍、職業、年齢などは秘匿されIDで識別されます。

－申請者に依怙贔屓しないようCommitteeと申請者はランダムに組み合わされます。

－Committeeメンバーは複数のCommitteeに所属できます。

－Committeeの議事内容は個人情報に配慮しつつ全会員に公開されます。


・申請内容が妥当と認定された申請者に対して会員は自分の口座から寄付を行います。

・寄付金を合計した給付金額はCommitteeの認定した必要金額には拘束されません。

・寄付金の受付期間はそれぞれの申請者が決定し、給付金の支払いをもって終了します。

・会員の口座について寄付した合計金額と掛け金合計額が比較され当該会員の拠出率が算出されます。
（拠出率＝寄付金合計額÷掛け金合計額×１００％）

・拠出率は会員が給付金を受け取る際に係数として掛けられます。
（寄付を行わないと拠出率０％なので給付金は受け取れないことになります。）

・加入期間（掛け金払込回数）により給付率が増加し、１回分支払うごとに２％ずつ給付率が加算されます。給付率は給付金を受け取る際に係数として掛けられます。

例：掛け金１２回分支払（１年）は給付率２４％、３６回分（３年）は給付率７２％、５０回分（４年と２月）で給付率１００％、５０回を超える回数には１回につき０．５％づつ給付率が加算されます。
　前納はできますが、５０回分までは期間経過とともに逐次給付率が加算されます。


３　給付の具体例

  以下の事例はたぶんこうなるのではと私が想像した事例です。

【事例１】
３０歳男性が事故で死亡、妻（子一人）から２，０００万円の申請があった場合
掛け金１２回支払(給付率２４％＝１２回×２％)、拠出率８０％、
他の会員からの寄付金合計額１，０００万円

  １，０００万円×２４％×８０％＝１９２万円（給付金額）

寄付金との差額８０８万円はプールされ、長期加入者への給付金に充当されます。


【事例２】
４０歳女性、乳ガンで１０日間入院・手術、離職、３０万円の申請があった場合
掛け金５０回支払、拠出率１００％、
他の会員からの寄付金合計額２００万円

  ２００万円×１００％×１００％＝２００万円（給付金額）


【事例３】
５０歳男性、交通事故で死亡、妻なし、子から１，０００万円の申請があった場合
前納１００回分、３年経過時、拠出率５０％、
他の会員からの寄付金合計額１００万円

  １００万円×７２％×５０％＝３６万円（給付金額）


【事例４】
６０歳女性、若年性認知症（要介護２）、１００万円の申請があった場合
掛け金２００回支払、拠出率６０％、
他の会員からの寄付金合計額８０万円

  ８０万円×(１００％＋１５０回×０．５％)×６０％＝８４万円（給付金額）


【事例５】
７０歳男性（会社経営）、肺がんで死亡、遺族より１億円の申請があった場合
掛け金３００回支払、拠出率１００％、
他の会員からの寄付金合計額８００万円

  ８００万円×(１００％＋２５０回×０．５％)×１００％＝１，８００万円（給付金額）

不足する１，０００万円はプールされた寄付金から自動的に充当されます。


【事例６】
５歳女性、重傷心不全、心臓移植費用５，０００万円の申請があった場合
掛け金１２回支払、拠出率１００％、
他の会員からの寄付金合計額１．８億円

  １．８億円×２４％×１００％＝４，３２０万円（給付金額）


注意
＊寄付金は会員個々の善意にもとづき行われるため、１０万円の申請に１０００万円の寄付の場合も、１０００万円の申請に１０万円の寄付という場合もあります。

＊寄付金ですから不服申し立てはできません。

＊給付金額の計算の結果、給付金額が寄付金合計額を下回る場合には、その差額は長期加入者への給付金に充当されます。

＊長期加入者への給付金がさらに不足した場合は会員口座から一律に徴収されます。

＊単年度決算の結果、プールされた寄付金に剰余金があれば拠出率に応じて会員に配当されます。

＊集められた掛け金の全てが給付金として分配されるよう、またインフレに対応できるよう掛け金額、給付率などが１年に１回調整されます。(純保険料１００％が原則です。)


４　現代版「Tanomoshi-ko」の問題点

（１）法制上いろいろの問題がありそうです
　○保険業法（たぶん保険とは言えないと思います。寄付型Crowdfunding？）
　○所得税法、贈与税法、相続税法
　○出資法
　○消費生活協同組合法
　○個人情報保護法
　○その他いろいろ

（２）システム開発
  現状のクラウドファンディングの寄付型をベースに開発すればちょこちょこっと出来そうな気がします。

  純保険料１００％が理想なのですが、そうするとまったくのボランティアとなり、開発費やその後の技術改善が進みませんから、保険料から少し分け前(１％ぐらい)をもらうことにします。

  保険加入者の裾野は大変広く、このシステムに加入すると考えられる会員数は約２０００万人(川島ＦＰの夢)とすると、一人月額掛け金２，０００円として試算した年間の営業利益は約４８億円にもなります。

　Tanomoshi-koはきっと宝の山になるだろうと私は確信しています。
　さあ始めるのなら　今、でしょ！

（３）お役人との交渉
　もしかしたら必要ないのかも

（４）個人情報の管理
　個人名と住所などを秘匿しＩＤで管理すればなんとかなるのでは
  例：YouTube

（５）詐欺やなりすまし
　マイナンバーで管理することでかなり個人を特定しやすくなると思われます。

（６）そして最後の問題点、３６８兆円を債券や株式市場で運用している”ザ・セイホ”が消えて無くなるかも。３０万人近い雇用も失われます。たぶん１０年後には・・・


５　以上をまとめた「Tanomoshi-ko」の特徴

このシステムは保険の意義であるセーフティーネットの機能を明らかに持っています。

保険代理店や営業職員がいませんから完全に中抜きした純保険料９９％のシステムが作れます。

個人個人からの寄付ですから時々の厚生政策や医療技術の進歩、ライフスタイルの変化にも柔軟に対応できそうです。要は会員のコンセンサスで寄付金額が決まります。

一般庶民のコンセンサスなのでお金持ちには冷たいかも知れません。
(この辺の差別はとてもセンシティブですからCommitteeで倫理問題などを議論されると不快なので、なるべく機械的に処理してくれると嬉しいですね。)

可哀想な人には寄付が多く集まると思われますから税制の機能である所得再配分効果が期待できそうです。

保険の即効性としては多少劣りますが、みんなに公平ですし原価率９９％ですから若いときから加入しても損はないと思います。(社会奉仕の一環として考えることもできるのでは。)

単年度決算ですからインフレ、デフレには強いと思います。

ほぼ掛け捨てですが、自分の寄付金が不運な人の役に立っているという実感が持てると思います。(ただし寄付者と受給者の交流の場を設定すべきかどうかは慎重な検討が必要です。)

将来いくらもらえるのか不確定ですからご安心くださいとは言えませんが、とりあえず自助努力として拠出率と給付率１００％を目指し、あとは合理的な内容で申請すれば妥当な給付金が受け取れると思いますが・・・


さてあなたはこの「Tanomoshi-ko」に入りたいと思いますか？


未来の保険はどうなるのだろう　？(その１)



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