日本人の平均寿命が延びています。
女性が８６・８３歳(世界１位)、男性８０・５０歳(３位タイ)
いずれも過去最高となりました。
大変めでたいお話なのですが、寿命の伸びは保険会社に巨額の利益をもたらしています。
アフラックの研究にも書きましたが、保険会社の３利源(費差益、利差益、死差益)のうちもっとも儲かっているのが「死差益」です。(アフラックの平成２３年度の基礎利益約２０２８億円のうち危険差益が１８５９億円（９２％)もあります。)
死差益とは、保険契約時点で見積もられた将来の死亡数よりも実際の死亡数が少なければ保険金の支払いが減り保険会社の儲けとなります。
参考
危険差益とは、死差益の他に医療保険などでは見積もられた入院や手術の件数よりも給付金の請求が少ない場合などが有り、それら全体を含めたものが危険差益となります。
保険金は一般に高額ですから、一人１，０００万円とすると、死亡者が見積もりよりも１０人少なければ、保険会社の利益(死差益)は１億円増えることになります。
バブル崩壊後、保険会社は長い間逆ざや(利差益の赤字)に苦しめられてきましたが、その苦境を救ったのが死差益なのです。
そこで平均寿命が延びることで、どのくらい保険会社が儲けているのか調べてみました。
データ元は厚労省の簡易生命表(平成１９年、平成２６、男性の場合)で比較しています。
この表の読み方として、最初０歳の時点で１０万人がいたとして、それぞれ各年齢における死亡数を示しています。
最初の１０万人は毎年死亡数だけ減少しますから、最後には０人となります。
この表をグラフ化したものを次に示しています。
最初に生まれた１０万人もやがては最後の時がやってきます。
これはいつの時代も変わりがありませんが、表とグラフが示しているのは８２歳までの死亡数は減少し、８３歳以降でお亡くなりになる人が増えていることです。(死亡する年齢が上がっている。)
８２歳までで見ると、死亡数は４,９９５人も減っています。
注意
ここではデータ期間が７年間となっていますが、一般に保険契約から死亡保険金がもらえるまでは数十年にもなりますから、契約当初見積もられた死亡数と実際の死亡数の差はこの数値よりも遙かに大きくなります。
この間に１０万人が１０００万円の定期保険を契約していたとすると、当初見積もられた死亡数よりも４,９９５人少なくなるため、保険会社は４,９９５人×１０００万円＝約５００億円もの利益が得られます。
参考
終身保険については、平均寿命の延びは関係ありませんが、責任準備金の運用期間が延びるため、保険会社としては予定外の利差益が得られます。
ちなみに第一生命(株)の２０１５年３月期決算報告では、基礎利益 ４,５８２億円のうち危険差益が３,５４８億円(基礎利益の７７％)となっています。
濡れ手で粟の３,５４８億円、ソニーやバナソニックなどの製造メーカーから見ると信じられないような棚ぼた利益、世の中には何の努力もしないでばく大な利益を得ている会社があるのです。
平均寿命について、現在の医療技術の進歩を考えれば、１０年後にはますます伸びているでしょうし、短くなる可能性は極めて低いと考えられます。
注意
エボラ出血熱などの致死性の高い感染症が大流行(pandemic)した場合には、もしかして死差益が赤字になるかも知れませんが。
しかしiPS細胞の応用技術の目覚ましい進歩を考えれば、２０５０年には平均寿命が１００歳に伸びているかも知れませんし、もしかして人類は死ななくなる可能性だって十分に考えられます。
それならばこれまでの実績を踏まえ、平均寿命は定率で伸びるものとして保険料を計算してもよいと思うのですが、残念ながら保険会社はそのようには計算していませんし、しなくてよいように制度が作られているのです。
参考
保険料の算出は将来を予測し金利など様々な計算方法や定数が設定されていますが、平均寿命の延び率だけはあえて設定されていないようです。(保険数理の世界にはタブーがありそうです。)
これは消費者保護を名目に、保険会社の利益となるよう、将来がどのようになっても保険会社は潰れず、きちっと保険金が支払われるように法律などができているためなのです。(これって契約者の利益なのか保険会社の利益なのか・・・かなり疑問ですね。)
つまり現状の保険業法等がある限り、将来も「死差益」は保険会社にばく大な利益を与え続けるものと考えられます。(金融庁と保険会社の蜜月が続く限り・・・)
近年保険会社では、長年の懸案であった逆ざやが解消し順ざやとなったのですから、巨額の利益の源泉となっている危険差益をいつまでも金融庁は見逃していてよいのでしょうか。
危険差益の見直しがされないとすると、賢い消費者として死亡保険には入らないことがよい選択となります。
もしも加入せざるを得ない場合は１年更新の定期保険(自動継続のあるもの)がおすすめとなります。
そして定年後に定期保険に入ろうとするとバカ高くなりますから、その時には一切の保険と縁を切ることがよい選択となります。
定期保険のベストな選択支としてはこちらをご覧ください。
一方終身保険はおすすめかと言うと、この超低金利の世の中ですから私ならこちらを選びます。
2016/8/15
これからの保険の選び方