2016/5/12
データ更新 「平成２６年度 介護給付費実態調査報告」によりアップデイトしました。
４ 介護保障は必要でしょうか？
積層の柱状グラフは要介護度別に介護認定された方の人数(受給者数)です。(左の目盛り)
折れ線グラフは、介護保険の受給者数が年齢階級別人口に占める割合(％)を示しています。(右の目盛り)
一例として、７５～７９歳の年齢階級でみると、要介護１以下の受給者数が約２７万人、要介護２以上の受給者数が約３０．９万人、合計でこの年齢階級では介護保険の受給者が約５７万人(左目盛り)おられます。
またこの年齢階級の人口が約６３０万人ですから、要介護２以上の方の人口に占める割合は４．９％になります。(右目盛り)
７５～７９歳の年齢階級において、要介護２以上の方は、約２０人に１人しかいないのです。
日本人の平均寿命が、男性が80.50歳、女性が86.83歳ですから、８０～８４歳の年齢階級で見ると、要介護２以上の方は、この階級の人口の１１％(９人に１人)にしかなりません。(右目盛り)
ちなみに年齢階級８５～８９歳では２２．４％、９０～９４歳では４１％となっています。
参考
この数値の正しい理解の仕方
８２歳の段階で、生存者の割合は５２％ですから、要介護２以上の受給者数が１１％という正確な意味は、生まれた人が１００人とすると、４８人がすでに亡くなられて、残った５２人の内の５人くらいが要介護２以上に認定されていることになります。つまりこの年齢でも元気な方が４７人もおられるのです。
８７歳では、１００人の内３２人が生存し、その内８人が要介護２以上に認定されていることになり、元気な方が２４人おられます。
平均寿命を超えたこの年齢においても矍鑠(かくしゃく)としてお元気な方が半数以上おられるのです。
したがって、男女とも平均寿命を超える年齢においても、約７７％の人たちは食事の世話程度は受けるものの、基本的には普通の日常生活を過ごしていられるのです。
参考
厚生労働省「平成22年 国民生活基礎調査の概況」より
要介護者等の状況
日本生命のデータより
高齢者の健康(自立度の割合)
第２号被保険者の年齢階級(４０～６４歳)で同様に見てみると、介護保障のバカらしさが一層よくわかります。
この階級の人口は、約４３２１万人です。
このうち、要介護２以上の受給者数は７．７万人、人口比０．２７％です。
参考としてこの階級の死亡者数は１．１万人、入院患者数合計が３２．６万人で、内訳は、悪性新生物４万人、糖尿病６．６万人、循環器系疾患７．２万人、精神及び行動の障害１３万人などとなっています。
したがって入院リスクは要介護のリスクよりも約４倍高いと言えます。
第２号被保険者が介護認定を受けるためには、特定疾病でなければなりませんから、受給者の多くはがん(回復の見込がない状態)、脳血管疾患、糖尿病性精神障害・腎症・網膜症の患者であり、したがって介護の前の段階で医療保険の給付要件に該当しますし、身体障害にも該当するはずです。
したがって、医療保障の先の先となる要介護状態まで考えるのは心配性の人だけでよいと思います。
なんでもかんでも保障を手厚くする必要はないのです。
参考
古代中国の「杞の国」で、毎日毎日、天が崩れ落ちてしまわないかと心配している人がいて、人々に笑われていた故事から杞憂という漢字がつくられました。
５ 最後に「ブライトＷａｙ」の保険料は超高すぎる！
その３で示しましたが、３０歳女性の場合で比較すると、順風ライフの月額保険料は１４,３５２円、ニッセイみらいのカタチは１５,３６６円でほほ横並びですが、「ブライトＷａｙ」では１８,６５１円と、順風ライフから３０％もアップしています。
その原因は、はっきりいってばかげた保障を付けているためなのですが、デフレの世の中で、３０％も値段を上げて新味のない商品を売ろうとするマーケティングとは、狂っているのか、凄腕ばかりの営業を抱えているのか・・・、まあお手並み拝見ですね。
閑話休題、特約の不思議
「ブライトＷａｙ」の特約の提案として、男性には８大生活習慣病入院特約Ｄ(入院日額１万円)、女性には女性特定疾病入院特約Ｄ(入院日額１万円)とレディエール(手術一時金)を組み合わせています。
でも確率として女性でも８大生活習慣病で入院する場合の方が女性疾病で入院する場合よりも多いでしょうし、乳がんの入院は胃がんよりもお金がかかるということもありません。
この場合「女性」を付けると給付金がもらえない場合の方が増えることは説明しているのかな？
保険会社は数理的に保険を設計する一方で、どうして理屈の通らない売り方をするのでしょう。どこの会社もそうなのでしょうか。それとも保険会社だから人をだますような売り方（訂正：よいイメージだけを持たせ、真実を伝えない売り方）が許されているのでしょうか？
最後に「ブライトＷａｙ」に対する私の評価は「最後の悪あがき保険」だと考えますから、賢い消費者は近づいてはいけません。
（その１）
（その２）
（その３）
参考
人生の後半で必要な医療費と介護費用はいくらか
保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。