2014/01/06
第一生命（株）「ブライトＷａｙ」についてのＦＰの評価（その１）
主役人生の主契約は、終身保障の、入院、手術、放射線治療、ＩＣＵ管理、死亡保障がパックされたものです。入院限度日数は６０日、１２０日、２４０日が選択でき、基本型（Ａ）、生活習慣病重点型（Ｂ）、女性専用型（Ｃ）があります。
多くの医療保険が主契約（入院）＋特約（手術、放射線、死亡）の構成にし、単純な組み立てと、保険料の安い選択が可能としているのに比べて、いろいろな保障をパックにして、なるべく保険料を下げまいとする努力の跡が伺えます。
特約は、定期型と終身型の２種類あります。
終身型の特約として、終身保険、特定疾病保障終身保険特約（３大疾病診断＋死亡）の２つがあることになっていますが、なぜか詳しい説明がなく、ひっそりと隠されています。
（大手生保は、契約者が一番望んでいる終身などの長期保障契約を極端にきらい、経営上リスクの低い１０年程度の定期だけの保険の組み合わせにしたがります。）
定期型の特約は、
・入院一時給付特約
・保険料払込免除
・定期保険特約
・逓減定期保険特約
（４０歳以上のみ付加可能、通常３０代で子供が生まれると、４０歳はもう保障を下げてよい時期になりますが、会社都合により高額な保障期間を引き延ばすため、４０歳からとしています。ひどい会社です。）
・遺族収入保障特約
（年金は５５歳までしか出ません、公的年金は６５歳からなのに残り１０年はどうしたらよいのでしょうか？）
・特定疾病保障定期保険特約
（シールド、３大疾病診断保障は１００万円以下が相場ですが、３００万円はやりすぎで、先進医療もカバーできる金額です。先進医療なら他社では１０７円の保険料で１０００万円の特約が付けられます。）
・特定状態収入保障特約（インカムサポート）
・障害補償特約（スーパーリライ）
以上の特約はすべて１０年ごとの更新になります。
この特約の多さには辟易させられますね。
定期保険、逓減定期保険、遺族収入保障、特定状態収入保障、障害補償はほとんどが重複した保障であり、お客を惑わせてダブルで特約を付けさせる手なのかなと勘ぐってしまいます。
いわゆる手を変え品を変え、あの手この手で要らないモノを売っている気がしてなりません。
パンフレットを見ていて気づいたことは、更新後の保険料の注意書きです。
他社では「更新日における被保険者の契約年齢および保険料率で計算いたします。」なのに、第一生命㈱では「更新後の保険料は更新前の保険料とは異なります。」ですって！
「契約年齢で計算」は保険料のアップをイメージさせますが、「異なる」の表現はものすごく曖昧で、実態が「激ＵＰ」なのを隠したい思いが伝わってきます。
では、主契約部分の保険料と保障内容を分析してみます。
４０歳（男）の場合、６０日型（Ｂ）の主契約保険料は、７，５２５円（７５歳満了）
入院 ５，０００円
生活習慣病入院 ５，０００円
手術 ２．５～１０万円
ＩＣＵ管理 １０万円
入院一時給付 ５万円
放射線治療 ５万円（先進医療を含む）
死亡保障 １０万円
主契約の保障内容は、適切だと思います。
ＩＣＵ、放射線治療を付けるなら、手術を２０万円とし、対象範囲を１０００種類としたほうがよりよい保障と考えます。
参考：同一条件で比較するため、人気のアフラック「新ＥＶＥＲ」を取り上げました。
新ＥＶＥＲベースプラン（６０日型）
４０歳（男）の場合
保険料 ５，７６０円（６０歳から半額です）
この保険料には、終身保険分（１００万円の死亡保障）として２，２１８円が含まれています。
死亡保障は、主役人生の１０倍にしています。
ほんとはいらないと思いますが、比較のため付けています。
削ると保険料は３，５４２円になります。
新ＥＶＥＲの保障内容はつぎのとおりです。
入院 ５，０００円
三大疾病増額 ５，０００円
手術 ２．５～２０万円
放射線治療 ５万円
先進医療一時金 ５万円
総合先進医療 通算７００万円
終身保険 １００万円
保険料の支払総額は、４０歳（男）の平均余命を４０年（平成２０年簡易生命表）として、
主役人生 約３１６万円
（特約が１つ以上付き、１０年更新なので推定で４００万円を越えます。）
新ＥＶＥＲ 約２０７万円
（終身保険で、料金一定ですからほぼ正しい金額です。）
手術、先進医療、終身保険でアフラックの方が優れていますし、累計保険料では圧倒的にアフラックがお得です。
主役人生には何の利点もありません。
ちなみに保険選びを規模が大きく潰れない会社、有名な会社から選んでいる方が多いと思いますが、Ｓ＆Ｐ格付けはつぎのとおりです。
アフラック ＡＡ－
明治安田生命 Ａ－
注：Ａ－はＡＡ－に比較し３段階下になります。
最後に主役人生は、主契約以外に必ず１つ以上の特約を付けなければなりません。
いらなくても保険会社の都合により付けなければならないのです。
「主役」はあなたではなく保険会社なのですから。
注：２０１１年１月、ついに「堂堂人生」と「主役人生」が販売停止となりました。「順風ライフ」が主力商品となったようです。
保険や家計全般の見直し相談についてはこちらをご覧ください。