当時単品の医療保険はなく、入院給付金は生命保険の特約となっていて、しかも７泊８日以上の入院の場合にしか給付金は出なかったのです。
このためちょっとした短期の入院では給付金がもらえず悔しい思いをした方がけっこういました。
ちなみに私は４０日間入院したことがあり、給付金でガッチリ儲けたのでビデオカメラが買えました。
参考
単品の医療保険(第３分野の商品)は、米国の対日圧力により外資は販売できました(アフラックのがん保険など)が国内生保については１９９６年の保険業法が改正されてから(実態は２００１年から)単品の医療保険の販売が解禁されています。
第３分野の自由化とともに儲かる医療保険に内外の保険各社が怒濤のごとく参入し、その結果、７泊８日以上だった不担保日数が５日、３日、１泊そして日帰り入院まで保障するようになってしまいました。
新発売される医療保険はどれも「日帰り入院も保障！」「その日から」と声高にアピールしています。
「日帰り入院」は消費者が切実に求めている保障だから医療保険に付けるのはあたりまえと保険会社は考えているのでしょうが、実はその裏側には儲かり戦略が当然あるのです。
はたして「日帰り入院」は７泊８日の保障と比較しお得なのか検証してみました。
このグラフは中医協の報告書にあったものです。(中医協 総－１ 23.11.25)
（クリックすると拡大します。）
ある月に退院した人たちがそれぞれ何日間入院していたのかを平成２０年「患者調査」のデータをもとに作成されています。
１ヶ月間の退院患者数は合計１０６．４万人です。(０歳～９０歳以上)
横軸は入院していた日数、縦軸はそれぞれの入院日数に対応した人数(単位千人)です。
例えば、グラフより退院した人の中で７日間入院(７泊８日)していた人が約５万１千人いたことになります。
横軸の目盛りは、０日が日帰り(０泊１日)、１日が１泊２日に対応しており、中央値(メジアン)８日とは８泊９日になり、１０６．４万人の真ん中の５３．２万人目の人がこの中にいることになります。
このグラフを元に入院給付金(期待値)と保険料を試算してみます。
入院日額は１万円とします。
７日間入院(７泊８日)していた患者について、５．１万人に入院日額１万円×８日分が給付されたとすると、
給付金合計額＝５．１万人×８万円＝４０．８億円
４０．８億円を日本の人口１．２６億人(12,600万人)に均等に分けたら、
平均値＝４０．８÷１．２６＝３２．４円
となります。
また期待値として計算すると、７日間入院する発生確率は、
発生確率＝５．１万人÷１．２６億人＝０．０００４０５
期待値＝発生確率×給付金額＝０．０００４×８万円＝３２．４円(平均値と同じ)
この結果より、入院給付金１万円の医療保険に加入すると、７日間(７泊８日)の入院では平均すると３２．４円もらえることになります。(平均給付額)
参考
日本の人口１．２６億人がすべて保険加入者とはなりませんが、被保険者数が１００万人と考えた場合でも大数の法則より発生確率は同じとなります。
ただし、中医協のデータには０歳児や１００歳の人また保険加入が困難な人も含まれていますから、保険診査により選択されることを考慮すると、この発生確率は多少低下するかも知れません。
期待値は全ての場合の総和なので、入院日数が０日から１２０日までの全期間について同様の計算をした結果が次のグラフです。
（クリックすると拡大します。）
グラフでは３０日、６０日のところで折れ線が枝分かれしていますが、３０日型は３０日を過ぎると、それ以降は３０日分しか給付金が出ないので６０日型や１２０日型よりも折れ線が下側(給付金が少ない)になってしまいます。
６０日型も６０日を過ぎると１２０日型よりも折れ線が下側になります。
中医協のグラフでは１日目が最大値となっていますが、このグラフでは入院日数に応じて給付額が増えるので、８日前後に期待値のピークがあり、前記計算のとおり３２．４円となっています。
入院限度日数１２０日(１２０日型)について０日から１２０日までの全期間の平均給付額の総和を取ると、１，３７４円となります。
この金額が１２０日型の純保険料(月額)となります。
同様に６０日型の純保険料は、１，２９２円、３０日型では１，０５６円となります。
ちなみにライフネット生命の「じぶんへの保険(６０日型)」では、２０歳男性、入院日額１万円、終身払いとすると、保険料は２，２９７円ですから、純保険料を１，２９２円とすると原価率は５６％ぐらいになります。
さて、「日帰り入院」について検討評価してみましょう。
日帰り入院は大腸ポリープなどの軽易な手術で行われつつありますが、まだまだ発生確率は高くありません。
発生確率と平均給付額は、
発生確率＝３万人÷12,600万人＝０．０００２４
平均給付金額＝０．０００２４×１万円＝２．４円
したがってこの２．４円をもらうためには、保険料としてじぶんへの保険では４．３円（１．８倍）を支払い、大手生保では８円（３．３倍）を支払うことになります。（この倍率は７泊８日の場合も同じです。）
しかし入院給付金をもらうためには診断書が必要ですから、診断書が８千円とすると、給付金を１万円もらっても実質は２千円の利益にしかなりませんから、平均給付金額は、
平均給付金額＝０．０００２４×２千円＝０．４８円
この０．４８円をもらうためにじぶんへの保険では４．３円を支払い、大手生保では８円を支払うので、得られる金額の９倍から１７倍の保険料を払っていることになります。
これは保険会社がぼったくりをしているのではなく、契約する人が賢くないのです。
そもそも、日帰り入院は保険診療なら１～２万円（例：内視鏡的大腸ポリープ（２センチ未満）切除術15,000円）程度ですから、貯金から支払うのがもっとも賢い方法なのです。
それに日帰り入院を重視される方も、自動車保険（任意保険）では車両保険を付けると高いので、５万円の損害までは不担保（保険が出ない）として、保険料を安く抑えているのではありませんか。
車ではチョットしたへこみやキズなどの修理にも保険が使えるようにすると保険料が高く、また等級も下がってしまうので、皆さんは賢く不担保金額を設定し、なるべく保険を使わないようにしていませんか？
ですから保険の賢い使い方は、「ドカンと事故ったら」「大金が必要になったら」助けてくれる保険に限定することなのです。
わずかな給付金をもらおうとすると、そのコストはべらぼーに高いのです。
昔々の定期付き終身保険の入院特約が７泊８日だったのは、そのころの保険会社は経営も考え方も健全だったので、常識として保険を使うべき基準というものをちゃんと考えて設計していたのです。
消費者ニーズになんでも応えることが絶対に正しいわけではないと思います。
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